申请房贷利率转换的意义及选择策略

一、申请房贷利率转换的意义

申请房贷利率转换是在新的房贷利率政策实施后，已有房贷用户将原有的固定利率转换为浮动利率的过程。转换后的利率将根据LPR利率和基点来计算，享受到市场利率变化带来的优惠或增加。

转为LPR利率的优势在于，利率水平将随市场利率水平的变化而调整。如果LPR利率下降，借款人可以享受到降息带来的优惠，利息支出会减少。而转为固定利率则意味着利率水平将保持不变，长期确定。固定利率的优势在于，可以避免利率上升时还款成本的增加。

二、固定利率和LPR利率的选择策略

在选择固定利率和LPR利率之前，需要考虑LPR的走势和个人还款能力。

如果预计LPR利率将下降，选择“LPR+加点”浮动利率更为划算，因为利息支出会减少。而如果预计LPR利率将上涨，选择固定利率更为划算，可以避免利率上升时还款成本的增加。

一般来说，当前利率市场环境下，LPR利率大概率还会下降，选择LPR为定价基准加点的方案可能更为稳妥和主流。

三、利率转换示例

以小王的房贷为例，假设其房贷为20年期，当前利率水平为基准利率的9折，即4.9%×(1-10%)=4.41%。如果选择固定利率，以后的房贷利率都将按照4.41%执行。如果选择“LPR+加点”浮动利率，首先需要计算加点数值，即4.41%（小王现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加点数值确定后固定不变。每年1月1日，利率水平将根据LPR的变化而调整，如果下一年度发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平将相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会减少。反之，利息支出将增加。

选择合适的利率转换方案需要根据LPR的走势和个人还款能力来决定。在当前利率市场环境下，选择LPR为定价基准加点的方案可能更为稳妥和主流。