商业贷款转公积金贷款，节省利息，购房成本降低

一、商业贷款转公积金贷款的优势

商业贷款转公积金贷款后，利息按照公积金贷款的利率计算，相比商业贷款可以节省不少利息。目前公积金贷款5年以上基准年利率为3.25%，而银行商贷的5年以上基准年利率为4.90%，差距达到1.65%。因此，如果满足条件，将商业贷款转为公积金贷款是一个不错的选择，可以降低购房成本。

二、个人买房的情况

以个人买房为例，假设商业贷款金额为30万元，还款年限为20年，基准年利率为4.9%。按照等额本息的计算方式，月供为1963.33元，还款本息总额为47.12万元。如果转换成公积金贷款，按照3.25%的利率，同样选择等额本息还款方式，月供为1701.59元，还款本息总额为40.84万元。可以看到，使用公积金贷款的话，购房总成本可以节省6.28万元，月供减少262元。

三、夫妻购房的情况

如果是夫妻共同购房，贷款金额为50万元，按揭年限为20年。在商业贷款的基准年利率4.9%下，按照等额本息的计算方式，月供需要3272.22元，还款总额为78.53万元。而在公积金贷款的基准年利率3.25%下，按照等额本息的计算方式，月供为2835.98元，还款总额为68.06万元。可以看到，商业贷款转公积金贷款后，购房成本可以节省约10.47万元，月供少了436元。

四、商业贷款转公积金贷款的条件

商业贷款转公积金贷款需要满足一定的条件。首先，借款人的商贷未还清，且商贷涉及的房屋产权证已办妥，并能办理抵押登记手续。借款人还需要具有稳定的经济收入，信用良好，能够及时偿还贷款本息。此外，借款人需要符合商贷提前还清条件，且以贷冲贷方式须商贷银行操作。同时，借款人还需要符合住房公积金个人贷款的其他条件，个人商业贷款已连续还款1年以上，个人公积金已连续缴纳满1年以上。最后，转公积金贷款的房屋需要在当地市钱中心有登记备案，并且属于正规、合法的住宅开发项目。

商业贷款转公积金贷款是一种降低购房成本的方式，但需要满足一定的条件。借款人可以根据自身情况和需求，选择适合自己的贷款方式，以降低贷款利息，减轻还款压力。