银行房贷还款时间选择的最佳时机

一、等额本息还款方式

根据等额本息还款方式，每个月还款金额相同，但在还款初期，每个月还款中的利息占比更大。这意味着在还款的每个月中，利息比例逐渐下降。然而，在还款的第一年，利息是最多的一年，银行为了自身利益，尽可能多收取利息，因此采用这种方式来阻止借贷人在这段时间内提前还款。

二、等额本金还款方式

等额本金还款方式中，每个月还款金额逐渐减少，因为每个月偿还的本金相同，而利息是根据剩余本金计算的。在还款期限的前三分之一的时间段内，等额本金的还款方式最为划算，因为此时还款中的利息占比较大。然而，一旦还款期限超过了三分之一，提前还贷的效益就不大了，因为此时还款中的大部分都是本金。

三、选择最佳还款时间

根据以上分析，对于等额本息还款方式，前期付掉的利息多过于本金，所以在还款的前一半时间内，越早还款越划算。但一旦过了这个时间段，提前还款的意义就不大了。而对于等额本金还款方式，前期还款中的利息占比较大，因此在还款期限的前三分之一的时间段内，提前还贷最为划算。

需要注意的是，提前还贷时，已经付给银行的利息是不能退还的。因此，在有打算提前还贷且前期资金允许的情况下，可以选择等额本金的还款方式。

选择银行房贷还款的最佳时机取决于还款方式和还款期限。对于等额本息还款方式，前期还款越早越划算；而对于等额本金还款方式，前期还款中的利息占比较大，因此在还款期限的前三分之一的时间段内提前还贷最为划算。贷款人可以根据自身情况选择合适的还款方式和最佳还款时间，以减少利息支出。