LPR加基准点计算方法及房贷利率选择方式

一、LPR加基准点计算方法

根据LPR加基准点的计算方法，1个基点等于0.01%或0.01个百分点。以商业性个人住房贷款为例，如果当前的LPR利率是4.85%，那么首套商业性个人住房的贷款利率不能低于4.85%。而二套商业性个人住房的贷款利率不得低于LPR利率加60个基点，即4.85%加0.60%，也就是不得低于5.45%。

房贷利率有两种选择方式：

1. 固定利率：

固定利率是指贷款人现在执行的房贷利率，在还款期限内都将按照这个利率执行，固定不变。

2. LPR浮动利率：

现在贷款已经没有基准利率一说，基准利率已经变成了LPR。LPR是贷款市场报价利率，每月20日由18家商业银行报价后得出平均利率。所以现在的贷款利率是每个月都可能变化的，不像以前的基准利率由中国人民银行不定时调整。

转换成LPR后，银行会先将现在的房贷利率转化为固定加点数值。固定加点数值=目前房贷利率-4.8%。这个数值每个银行都已经帮你计算好了，不必纠结具体数值。转换后的房贷利率= LPR贷款利率+固定加点数值。

需要注意的是，LPR值是随着市场变化而变化的，每年只有一次调整的机会，可以选择每年的1月1日调整，也可以选择放款之日调整。调整后的一年内，每个月的利率都是固定不变的。

二、房贷利率选择方式

1. 固定利率

固定利率是指贷款人在贷款期间内，利率保持不变。这种方式适合那些希望在还款期间内保持稳定的利率的借款人。

2. LPR浮动利率

LPR浮动利率是根据LPR值进行调整的，每个月都可能变化。这种方式适合那些希望利率能够根据市场变化而灵活调整的借款人。

以商业性个人住房贷款为例，如果借款人选择将贷款定价基准转换为LPR，需要根据转换时点利率保持不变的原则进行计算。例如，借款人小王在2015年8月1日贷款，享受了贷款基准利率打九折的优惠，即实际执行利率为4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王的房贷加减点数为-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。在这之后，小王的房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化，直至贷款还清。

LPR加基准点的计算方法是根据1个基点等于0.01%或0.01个百分点来计算。房贷利率的选择方式有固定利率和LPR浮动利率两种。借款人可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的方式。