房屋抵押贷款的年限是由什么决定的？

一、贷款人因素

根据我国法律规定，房屋抵押贷款的期限最高为30年。同时，贷款人的年龄也是确定贷款期限的重要因素。一般情况下，贷款人年龄加上贷款期限不能超过70岁。此外，商业用房和商住两用房的贷款年限不能超过10年，私有产权转让房和拍卖房的贷款年限不超过20年，民用住宅的贷款年限不超过30年。

二、房产性质

房产的性质也会影响房屋抵押贷款的年限。商业用房和商住两用房的贷款年限一般不能超过10年，私有产权转让房和拍卖房的贷款年限不超过20年，而民用住宅的贷款年限最长可以达到30年。

三、房龄

房龄也是影响房屋抵押贷款年限的因素之一。一般情况下，房龄超过20年的房屋容易被拒绝贷款或受到限制。对于二手房来说，房龄加上贷款期限不能超过30年。

四、土地使用年限

大多数银行要求贷款年限小于剩余土地使用年限。具体的年限可以参考各银行或公积金管理中心的规定。土地使用年限是从开发商最早拿地开始算起，加上房龄来确定房屋抵押贷款的年限。

五、房屋抵押贷款审批时间

银行在办理房屋抵押贷款手续时，一般会稳中求胜，审核借款人的个人资质和房屋是否符合条件。因此，从申请到放款通常需要20-30个工作日。银行对借款人的要求包括信用状况、个人收入、还款能力、婚姻情况、年龄和职业等。对于没有稳定工作或信誉不佳的借款人来说，很难获得银行贷款的批准。

六、非银行金融机构

非银行金融机构包括小贷公司、贷款平台和金融公司等。这些机构在贷款业务中的特点是材料简单、流程快捷，对借款人的征信和个人流水情况要求不严苛，更注重对被抵押房产本身价值和变现能力的评估。因此，非银行金融机构的贷款审批速度更快，一般可以在7个工作日内放款。这种机构的存在填补了银行放款慢、流程繁琐的市场空缺，降低了借款人的门槛，满足了更多的贷款需求。

通过以上分析，我们可以看出，房屋抵押贷款的年限是由贷款人因素、房产性质、房龄和土地使用年限等多个因素共同决定的。了解这些因素可以帮助借款人更好地规划自己的贷款期限，并选择合适的贷款机构。