商业贷款和公积金贷款的区别及选择指南

一、贷款条件和房屋类型

商业贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。而公积金贷款除了要求具备商业贷款所要求的条件外，还必须是缴存公积金的在职职工，且要连续足额缴纳一定期限。另外，购买商业用房和别墅无法使用公积金贷款，只能使用商业贷款。

二、贷款额度

公积金贷款有高额度的限制，以北京为例，首套房贷款的高额度为120万元。即使按照公积金贷款公式计算出可贷款额为200万，但由于有额度的限制，最高只能贷款到120万。而商业贷款则没有额度的限制，只要个人信用好、还款能力强、符合贷款条件，就可以贷款到300万的房贷。

三、贷款流程和审批机构

公积金贷款需要先到住房资金管理中心进行申请，接受初审后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。而商业贷款则直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。公积金贷款的流程较为复杂，需要约40个工作日，而商业贷款只需约20个工作日。

四、贷款利率

公积金贷款具有利率低、利息低的特点，因为公积金利息是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。而商业贷款的利息是商业行为的盈利，相对较高。

五、资金来源

公积金贷款的资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。

选择指南

根据个人情况和需求，选择适合自己的贷款方式。如果符合公积金贷款条件且购买的是普通住宅，可以考虑公积金贷款，享受低利率和利息的优惠。如果购买的是商业用房或别墅，或者需要较高额度的贷款，可以选择商业贷款。同时，根据贷款流程和审批时间的差异，也可以根据自己的时间安排做出选择。

商业贷款和公积金贷款在贷款条件、贷款额度、贷款流程、审批机构、贷款利率和资金来源等方面存在差异。根据个人情况和需求，选择适合自己的贷款方式是非常重要的。希望本文的介绍和选择指南能够帮助读者更好地理解和选择商业贷款和公积金贷款。