依赖房产抵押放贷，背后是银行审核小微企业贷款的尴尬！

此次通知提出，银行业金融机构要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，要根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。并且特别提到，“不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查”。

不重视企业实际经营情况，却依赖房产抵押放贷，这背后是银行审核小微企业贷款时的尴尬。“只有针对大企业的信用贷款，即无抵押授信贷款，银行才会严格根据企业经营情况审批，而针对小微企业的贷款，说白了就是抵押房产贷款。”前述银行业人士告诉记者，审批个人经营性贷款时除了个人征信、企业征信，也会关注企业经营情况，如财报、银行流水等，“但这些比较虚，小微企业的数据都可能是特意做出来的，因此必须抵押房产，否则根本批不下来”。

也就是说，抵押房产才是银行保证贷款安全的关键。“在房产抵押成为个人经营性贷款‘标配’的情况下，在一线城市做这类业务风险较小，因为其他城市抵押房产的风险也不低。”有银行客户经理甚至反问，“如果真正按照经营情况有几家小微企业可以拿到贷款？对银行来说，房产真的是非常安全的资产。”

换句话说，通知要求银行根据企业的实际经营需求放贷，而非仅仅根据抵押物，即房产价值的高低放贷。李宇嘉认为，过去房地产价格明显上涨，银行对贷款偿还*还款来源，即企业生产经营收入的重视程度下降，转而依赖房地产的抵押物，这是对贷款三查制度(贷前调查、贷时审查、贷后检查)的违背。

在信贷资源要向小微企业倾斜、同时压低利率的要求下，似乎必然导致银行审核贷款时寻求更为安全的资产做抵押。

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