虽然2015年数次降息，2016年1月也过去一大半，但似乎感受到降息春风的老房奴并不多。孰不知，还房贷其实是个技术活，不同的人还贷方法也是不一样的。 先来看三个案例，还款人的不同困惑： 人物一：夏小姐 个人情况：27岁，事业单位，社保公积金齐全，月薪一万左右。 购房情况：2015年年初，小夏在北京郊区买了一套小户型住宅，通过公积金贷款80万元，贷款时间是30年。 遇到问题：2015年利率调了几次，说是老房奴会在今年享受到，可是我至今也没有啥感觉吖。 人物二：老曹 个人情况：36岁，公司部门总管，收入稳定。 购房情况：2014年末在广州买了套二居室，使用商业贷款200万元，分20年还清。因为是等额本息还贷，当时月供15000元。 遇到问题：有人说我到了2016年可以少还钱了，为什么银行还多扣了我的钱，实在有些不理解。 人物三：小纪 个人情况：29岁，金融公司工作，月收入数万元。 购房情况：去年年初，在上海购买了一套住宅，通过商业贷款200万元，分20年还清。还款方式是等额本金，每月归还利息逐渐减少。 遇到问题：去年赚了点钱，想把闲钱拿出来提前还款，但有朋友跟我说提前还款不划算，搞得我挺犹豫的。 再给您细细分析，为什么不同的人还法不同： 基于买房人的以上困惑，相信你也一定曾经遇到过。那么还款究竟是怎么计算的，你弄清楚了么？其实，还款有好几种不同的类型，根据不同的类型，省钱的办法都不一样，而对于属于不同情况下的购房者，适用的还款类型也不一样，下面就来为大家梳理一下什么样的人适合什么样的还款方式，每一种还款方式具体都有哪些注意事项。 公积金贷款适合贷款额度不太高的购房者 对于有足月缴纳公积金的借款人来说，建议尽量使用公积金贷款。公积金贷款不仅有贷款数额的限制，还有自己独有的还款方式——自由还款。细心的购房人可能还记得，当初在办完公积金贷款的相关事宜之后，公积金管理中心只是给出一个**低还款额，还款人可以自行调整，而目前的月供数额，也一定是当时在工作人员的帮助下计算出来后再与银行约定的。 注意：调整还款额需自己联系银行 既然是购房人与银行约定的数额，那么月供便不会随着央行降息而减少。所以需要购房人再次与贷款银行商定，从2016年第一个还款日开始按照新利率调整月供数额，否则银行还是会按照原来的月供数额计算，因此也就无法在短期内享受到降息带来的实际好处。 商业贷款等额本息适合收入稳定购房者 大多数情况下房贷都会是等额本息，因为对那些对购房，甚至购房贷款一知半解的买房人来说，他们需要知道的仅仅是一个月固定还多少钱。等额本息就是让你在每个月所还的钱数固定，虽然总体的利息会有所增加，但是方便借款人安排收支情况，也省了很多麻烦。 注意：等额本息1月月供可能增加 商业贷款因为贷款银行和还款方式各不相同，2016年1月月供的变化也会有所不同。 在等额本息还款方式下，多数银行1月月供会略有增加。具体而言，虽然利息在减少，但经过调整后所还的本金有所上升。这种情况到2月就会改变，即2月的月供会下降，全年月供以2月为准。 等额本金适合手头资金比较宽裕的购房者 等额本金因为自始至终所还房贷中的本金都是一样的，只是利息由多变少的区别，所以每月的还款额会随着时间的流逝逐月递减。对于着急买房又着急装修的刚需购房者来说，初期还款压力过大，不宜选择。但是如果手头资金比较宽裕，选择等额本金利息较少，显得更为划算。 注意：等额本金不建议提前还款 在等额本金的还款方式下，借款人本月利息略有下降，整体月供比去年低。具体到不同的银行，1月份的月供，也会有减少的增加的区别。 由于按照等额本金方式还款，购房人前面先归还的是主要是利息，目前处于央行降息通道时，银行贷款利率出现下降，使得此时归还的利息相对减少，所以购房人在2016年1月份时不必急于提前还款。 这样看来，上文中的三个案例分别属于不同的情况，知道了自己与别人的区别之处，困惑也就迎刃而解了。
还房贷有什么技巧
133****1419 | 2018-10-30 22:52:19
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156****6555 三种情况不建议提前还贷
情况一：如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房，你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。
情况二：如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以，贷款利率比商贷低不少。
情况三：做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金。如果投资回报率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。
两类人可提前还款
类型一：目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。
类型二：执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。
两种按揭贷款方式
明确是否提前还款后，购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。
方式一：前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，虽然每月还的额度一样，但在早期还款中大部分为利息，后期还款中大部分为本金。
方式二：后者每月以相等的额度偿还贷款本金，由于利息随着本金逐月递减，每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。
在两种按揭贷款方式中，无论哪一种，在还款初期可以提前还款，这样支付的利息更少。如果还款期已到中期，利息已经减少，提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。
提前还贷三种方式
第一种，全部提前还款，即将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息，但已付的利息不退)。
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。
第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变（减小月供负担，但节省程度低于第二种）。 2018-10-30 22:53:12 -
133****4994 目前还房贷有等额本金、等额本息两种还款方式，贷款人可以根据自身的经济情况选择贷款方式，银行也会根据贷款人的综合情况判定贷款人的还贷方式。
等额本金还款法是贷款本金平均分布在每一个月份，利息随着本金的归还而越来越少，自然还款金额也越来越少。适合资金净收入持下滑的群体。
等额本息还款法是将贷款本金加总利息平均分配到每一个月份中，还款金额固定，占用银行资源更多，适合资金稳定，擅长“以钱生钱”群体。
还房贷技巧：
如果是月收入在贷款前和提前还款时相比没有大幅增加的话，可以选择缩短还款期限，月供不变的方法。
如果提前还款后经济压力比较大的人，可以选择减少月供，还款期限不变。这样可以减轻每月还款压力。
如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期（贷款20年，已经还款10年左右），所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。
如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。 2018-10-30 22:53:01 -
144****2149 房贷还款的实质是按月计算利息的。不管是等额本息或等额本金，当月还款额一定是当月产生的利息和归还的本金，当月的利息就是剩余的本金乘以月利率。 提前还款就是归还部分本金或者全部本金。 2018-10-30 22:52:38
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