经济下行有必要提前还房贷吗

• 144****3620 各位学习理财的亲们，感谢大家对我的热情关注和支持，今天一早上班看到帖子有朋友在问关于房贷提前还款和长期还款的问题，所以决定专门写一篇关于房贷还款的帖子，建议准备买房和已经买房的朋友们可以看看哦~
  　　
  
  
  　　一、什么是提前还款，提前还款有哪些好处？
  　　1、提前还贷指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定时间，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
  　　2、提前还贷的好处：可以体现良好的信用记录，提前还贷完毕可以少支付银行的贷款利息。
  　　3、提前还贷有两种种类：根据中国银行法律法规的规定，个人住房贷款的种类有两种：一种是公积金贷款，一种是商业贷款。
  　　个人住房贷款还款法有三种：
  　　一是等额本息还款法。
  　　二是等额本金还款法。
  　　三是累进还款法。
  　　就执行情况而言，多数银行普遍采用的是第一种还款法即每月等额本息还款法，这也是老百姓**能接受和能够很快看明白的还款法。 提前还款是一门学问，对此马虎不得。这里包含两方面内容：一是要选择好按期还贷方式；二是要选择好提前还贷方式。
  　　第二：提前还贷的四大细节问题
  　　（1）、提前还贷必须问清要求：
  　　借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。
  　　银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。
  　　此外，各家银行对于提前还贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。
  　　（2）、提前还贷文件需要准备好：
  　　借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。
  　　如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。
  　　如果是转按揭业务的客户和业主，**好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用**帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
  　　（3）、提前还贷勿忘退保及解抵押：
  　　贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本等，打电话给相关保险公司，预约退保即可。
  　　借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。
  　　（4）、并非所有人都**适宜提前还贷：
  　　已经签约的7折利率贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低，这部分购房者的资金利用成本很低，所以不建议提前还贷。
  　　第三：不适合提前还贷的情况
  　　1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按**新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。
  　　2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。
  　　3、客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。
  　　4、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使按照**新利率执行，利息也只会比前期更低。
  　　5、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
  　　6、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
  　　以总的来说，对于没有高于贷款利息投资渠道且现金充裕的购房者，可以考虑在签署合同里标明的免违约金期限达到之后，同时在总贷款期限的三分之一时间以内进行提前还款（如果是等额本息可以延长至还款期一半时间以内）。如果没超过这个三分之一的时间就不建议提前还款了。
  　　附上**新房贷利率表：（想买房的朋友可以参考）
  　　
  2018-07-04 00:14:11
• 138****2792 一般来说，个人较难稳定获取超过贷款利息的投资收益。此时，提前偿还贷款是较好的一种选择。
  但请注意，有两种情况不宜提前还款
  短期内有大额消费，需要额外贷款。比如购车，大额家具家电等。因为，相比其他贷款，房贷的利率**低了
  公积金贷款由于利率低，甚至定期存款的利息都能覆盖公积金贷款利息。不建议提前还款 2018-07-04 00:13:32
• 146****8676 打算买房和已经买房的朋友们会遭到一个这样的难题：是否有必要提前还房贷？当然一次性付款的土豪除外。下面粤商贷理财小编为大家详细分析：提前还款利与弊。
  
  提前还房贷有什么好处？
  
  
  
  俗话说：无债一身轻。提前还房贷，之后面临的还款压力就会小一些。房贷的利息不少，按照100万的房贷，基准利率，等额本息还款，30年，总共需要还本金加利息191万，算起来利息就有91万了。有人说拿钱去做生意和理财更好，但你们保证做生意不亏本吗？市面上超过5%的理财产品就很安全吗？炒股？有几个能赚到钱？银行是不希望你提前还款的，但拿破仑说过：“永远不要做你的敌人想让你做的事，原因很简单，因为他希望你这样。”而且国家可能会加息，到时候还款压力更大。银行比你更精明，所以要反其道而行之，提前还款。
  
  为什么不要提前还房贷？
  
  
  
  原因很简单，银行利息低。你到哪里可以借到4.9%的利息的贷款产品？蚂蚁借呗？京东白条？**低日利率0.03%，折合年化11%左右，是银行的两倍以上，信用卡分期利息更高，达到18%。更不用说现金贷，利率堪比高利贷。另外，市面上高于5%的银行理财产品也有很多。100万拿来投资30年，年化5%，不算复利，本息共250万！更不要说还有低利息的公积金贷款。此外，从通货膨胀角度来看，100万现在买100平米的房子，30年后可能只能买10平米的房子，而到时你的房产价值1000万。因此，完全没必要提前还款。
  
  其实，粤商贷小编认为：要不要提前还款要看个人情况而定。如果，你懂理财会做生意，那完全不需要提前还款。但要是，你平常喜欢赌、喜欢炒股、又对理财做生意一窍不通，那可以考虑提前还款。 2018-07-04 00:13:14
• 145****0280 常常听说买房贷款时千万不要提前还款，能贷多长时间就贷多长时间，这是为什么呢？今天总结了5个不适合提前还款的情况，希望买房贷款者在作出决定前，一定要考虑好。
  
  5种情况下千万不要提前还房贷
  
  1、其他理财项目收益高过房贷利率
  
  对一些有头脑的人来说，如果有一大笔钱，会计算一下，这些钱是拿去提前还款好还是购买其它的理财项目比较好。如果理财项目的利率高于房贷利率，这个时候，提前还款就不划算了。
  
  2、降息政策出台
  
  如果在贷款成功之后或者还贷一定期限之后，遇到国家降息政策，那么恭喜你，捡到便宜了，利息降了，意味着每个月的房贷也少了。这个时候提前还款就不划算了。
  
  3、等额本息还款年限过半
  
  按照等额本息的还款计算方法，贷款年限过半，说明全部贷款和利息已经超过50％——80％被偿还完毕，剩下的月供本金占比重大，利息数量极少。此时，提前还款省下的钱并不多，而且大部分钱，大部分压力都扛过去了，剩下的小部分也没必要一下子全交付出去。
  
  4、等额本金还款期已过1／3的购房者
  
  等额本息的还款方式过半则提前还款不划算，那么对于采用等额本金还款方式还房贷的人来说，按照等额本金的计算方法，一般情况下，当还款时间超过三分之一时，提前还款就不划算了。
  
  因为此时利息所剩不多，剩下的基本上是本金，本金是绝对不会少的。所以，提前还款没意义。
  
  5、担心加息，并且经济能力有限的还款人
  
  对于贷款人来说，加息、提高利率都是一场噩梦，所以总想着经济能力合适的时候赶紧把欠银行的钱还上。
  
  但是，对于这种普通购房者，房贷几乎就是半辈子的积蓄，一旦出于恐慌心理，提前还上一大笔钱，原有的生活规划就会被打乱，一旦出现什么紧急事件，也因经济压力，无力应对。所以做出决定前，一定要好好计算一下生活与还贷之间的关系。
  
  相信现在大家都了解清楚了吧！一句话，在仔细测算自己的负债能力和预期收入水平的情况下，能多贷就别少贷，能不提前还款就别提前还款（特殊情况另算）。 2018-07-04 00:12:49