商业贷款买房是很多购房者选择的买房方式,等额本息还款法一直是很多年轻人选择的还款方式,那么等额本息还款有哪些优缺点,等额本息和等额本金还款哪个更划算呢? 我们常见的房贷还款方式有五种:一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、宽限期还款法、其他还款方式(等比累进还款法 等额累进还款法 增本减息法)。但是我们常见的是等额本金还款法和等额本息还款法,主要是因为这两种还款方法,在不同程度上减轻了贷款人的还款压力和节约了还款利息。 一、什么是等额本息还款 等额本息还款,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 二、等额本息还款计算方法 每月还款额计算公式如下: [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1] 下面举例说明: 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。 上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息 840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。 三、等额本息与等额本金哪种更划算 1、等额本息还款法的优缺点 优点:方便,还款压力小。每月还款额相等,便于购房者计算和安排每期的资金支出。因为平均分摊了还款金额,所以还款压力也平均分摊,特别适合前期收入较低,经济压力大,每月还款负担较重的人士。 缺点:利息总支出高。在每期还款金额中,前期利息占比较大,后期本金还款占比逐渐增大。总体计算下来,利息总支出是所有还款方式中**高的。 2、等额本息还款和等额本金还款区别 在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款.事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”,该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长,自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减,自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。 此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。 3、等额本息还款法的适合人群 适合人群:家庭收入较为稳定的人群,特别是暂时收入比较少,经济压力比较大的人士。因为虽然每个月还款金额相同,但是所含本金和利息的比例不同,初期所还部分,利息占较大比例,而贷款本金所占的比例较低,不适合有提前还贷打算的人士。 四、贷款利息多少的决定因素 钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。 银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。 因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理! 以上可以看出不同的还款方式没有哪个更划算之说,不同的还款方式适合不同的人群,不管采用哪种方式银行都不会做吃亏的买卖,客户也不可能比银行更加精明。所以选择适合自己的就好。
等额本息利息太高 等额本息的优缺点是什么
154****7682 | 2016-08-02 15:40:23
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153****5814 房产规划在我们理财生涯中的合理安排: 关于这个问题,还是比较好回答的,当然是贷款买啦,用银行的钱,岂不乐哉,如果你是土豪,请随意,现金实在没地儿去啦,买个房子玩玩,就不多说啦。 接下来大家一起来聊聊! 喜欢提前还款三类人: 1.传统保守党:钱只存银行,不做任何投资,不学习,不了解,不愿意承担任何风险的朋友,还是提前还了吧,为了生活更踏实的明智选择。 2.不想要任何的负责,觉得欠钱很有负担,心里压力超级大的朋友,为了你更好的睡眠质量,请你还了吧。 3.这一类是高人哦,还了房子的钱,又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友,相比你肯定有非常靠谱的投资渠道,并且肯定高于抵押贷款的利率,如果你身边有这样的朋友,请注意,请抱大腿,土豪,带多多君一块玩吧。 不用提前还款的类型: 1.公积金贷款,商贷7折,8折,公积金贷款利率才4.05%,余额宝的投资你就已经平了,这么低的成本,你就偷着乐吧。 2.等额本金还款期限已经超过三分之一,剩下的利息已经越来越少,不用选择提前还款了,本金都已经还了大半了,每个月还的利息部分已经比较少了哦。 等额本息还款期已经超过二分之一,可以提前还款,但是看准时间,节省的利息会比较多,其实节省的利息已经没有多少了。 其实思路很简单,找到年利率大于4.05%,6.15%的投资产品就ok啦,你就在用银行的钱挣钱。 现在的经济大环境,是降息通道,借的钱越长越好,利息降了,第二年就可以享受新的低的利率哦。 总结: 如果能借到银行的钱,一定是能借多少借多少,能借多久借多久。为什么?因为中国实际上长期是高通胀、低利率,甚至长期是负利率。你借到银行的钱,其实就是等于赚到了。 因为负利率的这个原因,所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实**后还给银行的利息要多一些,但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的,很多人一开始的压力都非常大。 此时能减轻一点是一点。更重要的是,现在中经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以,美国量化宽松,欧洲日本量化宽松,中国也是。所以,负利率有可能长期存在。 等额本息还款你现在一个月还3000,30年之后还是还3000;等额本金现在一个月还4500,30年后还1000。可是,现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500,可能会让很多人吃不消。 30年之后每个月少了2000块钱,可能只够吃个早餐了。时间却很值钱,懂了么? 2016-08-02 15:45:23
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等额本息提前还款需要寻找到还款的**佳时间,因为每个月还款的本金和利息都是固定的,等额本息的还款方式,如果在后期提前还款的话是比较亏的。如果提前还款期限在贷款期限的前1/3时间的话,是比较划算的。但是如果提前还款已经超过1/3的时间的话,那么这时候提前还款就不划算了。因为利息已经大部分还款完成,而剩下的多是本金。
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我告诉你一个经验公式,等额贷款实际利率=2*名义利率1、你名义月利率为2.3%,实际月利率为4.6%左右,也就是年率高达55%!超出国家法定**高利率,超出部分不受法律保护的2、**近,银行推出等额本息贷款,按天数计算利率,每天每万元名义利率为1.7,折合名义年利率为6.2%,实际年利率约为12%左右,这个利率符合相关法律,也是合理的。
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等额本息还款法是一种还款方式,即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,等额本息还款的计算如下:每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率) ^还款月数]-1}。扩展资料:等额本息还款法的优势等额本息还款方式主要优点如下:第一,借款人可以准确掌握每月的还款额,有计划地安排家庭的收支。第二,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少。第三,每月还款金额相等,便于借款人记忆,不会给借款人造成经济负担。
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优势:从还款月供构成来看,等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少,但每月还款额固定,由于每月还款额固定,等额本息还款较为方便记忆,适合初入职场的人士。劣势:“伟嘉安捷”提醒借款人,等额本息房贷还款方式的劣势是利息支出相对较多。