泰安住房贷款LPR和固定利率究竟该怎么选？哪个更划算？

来源：西安阳光售房网 2020-08-26 09:43:13

8月12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行五大行均发布通知，自8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。

这是一道关系到个人房贷利率变化的选择题，答案只能二选一!那么，到底该怎么选呢?这两种之间又有何差异呢?

如果选择——固定利率，那么以后你还房贷的利率，就保持固定不变!

如果选择——LPR，那么你以后房贷利率就会随市场利率变化!

你的浮动利率公式就是这样——个人房贷利率=LPR(定价基准)+n%(加点)

这个n%为加点数，不同的人加点数可能会有不同。但是值得注意的是，“加点”一旦确定，今后就将不会再改变!

首先要有个参照物，2019年12月公布的LPR是4.8%，请记住4.8%这个数字。

你的加点数n%=原合同*近执行的利率-4.8%

举例

假设杨先生原来的房贷利率是5.64%，那么他的加点数n%=5.64%-4.8%=0.84%，那么未来你的贷款利率=LPR(前一年12月LPR值)+0.84%。

假设张女士原来在买房时，银行给出了优惠，房贷利率是4.41%，那么你的加点数n%=4.41%-4.8%=-0.39%，那么未来你的贷款利率=LPR(前一年12月LPR值)+(-0.39%)。

可见，加点数是可正可负的，但是一旦确定的加点数以后，n%就再也不会变了!

值得注意的是：公布的LPR有1年期和5年期以上两种期限。你参考LPR利率就是根据你原来合同的贷款期限来：贷款期限5年以上的就参照5年期以上LPR利率;原贷款期限是5年及以下的，就参照1年期LPR利率。

2019年8月-2020年8月，LPR报价走势

根据央行此前通知，有商业住房贷款的“房贷一族”，需要在今年8月25日之前，在LPR和固定利率间作出选择，否则银行就要帮你“批量转换”了!

说了这么多，可能大家还是会有很多疑惑，下面就让小编为大家一一解读!

1、LPR和固定利率究竟哪个更划算?

我们继续以上述的杨先生为例：假如今年12月，5年期以上LPR报价为4.7%，那么他2021年的房贷利率为4.7%+0.84%=5.54%，相比转换前房贷利率下降了0.1%，这时对他而言是划算的;若LPR上涨，则会出现完全相反的情况!因此，对于选择固定利率和LPR哪一个更划算，主要取决于LPR未来走势!

2、LPR下降后，月供能马上减少吗?

不会的。即使是浮动利率，也只有在特定日期才重新调整，这个特定日期就是重定价日。而重定价的周期*少是1年，也就是说一年内你的房贷利率不会发生变化。而重定价日一般是每年1月1日或者贷款发放日在每年的对应月对应日，你可以自行决定。

3、公积金个人住房贷款需要转换嘛?

公积金个人住房贷款是不用转换的。如果你是组合贷款，也只要转换商贷的部分，公积金的部分不用转换!

4、如果不接受批量转换咋办呢?

根据人民银行公告中，如果客户不接受批量转换，可在规定时间前自行办理。大家可以关注您所办贷款银行的公告，在规定时间前办理!

5、银行批量转换后，要是后悔了怎么办?

目前有多家银行指出，在批量转换完成后，如有异议，可于12月31日前与贷款经办行协商处理。小编特地汇总了几大行的信息，供大家参考!

农业银行：如客户希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可在12月31日前通过农行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行协商处理，申请撤销转换。撤销操作仅能办理一次。

建设银行：批量转换完成后，如客户希望保持原合同的定价方式，可在12月31日前通过手机银行自助转回，或到任一网点智慧柜员机(STM)、贷款经办机构处理。

交通银行：贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

中国邮政储蓄银行：若批量转换后，您有异议，可于12月31日前与贷款经办行协商处理。