领创滨河府 | 3月1日起正式开启房贷LPR转换，你该怎么选

从3月1日开始，房贷族们的房贷会有一个重要调整，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、浦发银行等多家银行发布了关于存量房贷利率个人贷款定价基准转换的公告。

房贷利率的重新定价，让大多数人云里雾里的LPR利率机制，登上了房贷的主舞台。这意味着我们每个人都必须去搞清楚里面的门道。

怎么回事？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

什么意思？

简而言之，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？

选择一：固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二：“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场 报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

那么，谁需要转换？ 

如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：

1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；

2、参考贷款基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

*注意，不包括公积金个人住房贷款。

怎么选比较划算？ 

固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？

由于加点是固定不变的，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

具体怎么转？

举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×（1-10%）=4.41%。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。

房贷利率是否每月调整？如何办理转换？ 

答：不会。

根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期*短为一年(利率至少一年调整一次)，因此不会每月调整。

办理时间方面，央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

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