很多人不知道的银行新政策这次机会要抓准了

来源：吉屋网 2020-01-08 09:26:51

中国人民银行公告〔2019〕第30号，是为深化利率市场化改革，进一步推动贷款价利率（LPR）运用，中国人民银行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜。

一、有关事宜公告如下

①公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

②自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于*后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

③存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同*近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的*个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同*近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自*个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由*近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

④金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期*短为一年。

⑤如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同*近的执行利率水平。

⑥金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

⑦中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

二、政策公告解析

①推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑因素：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

②存量浮动利率贷款定价基准转换的原则：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于*后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

③除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

三、个人看法

①政策前：房贷利率=央行基准利率+浮动比例，基准利率由央行统一公布，银行不得更改，当前的基准利率是4.90%，浮动比例商业银行是可以调整的，购房者合同签了之后是无法更改的。

②政策后，房贷利率=贷款价（LPR）利率+基点加成，LPR利率，统计所有银行各自的1年期和5年期以上贷款利率，去除*、高价后，计算平均价。这样子可以理解为经济发张好的时候，利率高，反之则低，这种模式更能均衡贷款人与银行之间的利益。

③从政策来说，在今年的3月1日~8月份的时间段里，之前和购房人签订房贷合同的银行，肯定会联系购房者，废除原有的 基准利率+浮动比例利率 合同，在 固定利率 和 LPR利率+基点加成 模式中选择，还有一定要注意，这种变更，只有一次机会，是无法更改的。

④个人认为大家一定要选择新政策房贷利率=贷款价（LPR）利率+基点加成模式，我们可以参考西方发达国家的发展时期的经验，再从中国目前的高速发展来看，不久就会步入负利率时代，简单明了的来说假如你和银行贷款50万，那么新政策模式下，我们的还款金额在负利率时代来临时只会低于50万，那么相比政策前房贷利率=央行基准利率+浮动比例要相当的划算，还款金额的差距是很高的，大家一定要抓住这次机会，在大环境全球的经济发展中来看，中国负利率时代一定会来临，而且不会太远了。