公积金不足就选组合贷，组合贷真的划算吗，

一、组合贷款和纯商贷款的还款额差不多

根据计算，组合贷款和纯商贷款的还款额相差不大。以贷款30年、贷款金额60万元为例，组合贷款可贷得10万元公积金和50万元商业贷款，商贷部分利率上浮至基准利率的1.03倍，每月还款额为3134元。而以纯商贷款60万元计算，在8.5折的情况下，每月还款仅需要2923元。可以看出，纯商业贷款比组合贷款还要划算。

二、纯商贷款通常可以打折优惠

目前，大多数银行对纯商贷款仍给予8至9折的折扣优惠，而组合贷款则不太受银行青睐。这意味着，即便基准利率有变化，纯商贷款的折扣也不会改变，而组合贷款中商贷部分的利率上浮则具有永久属性。因此，在商贷折扣不理想的情况下，纯商业贷款更加划算。

三、办理组合贷款存在一定劣势

办理组合贷款相比纯商贷款存在一定劣势。首先，办理组合贷款的银行必须由公积金管理指定，这限制了购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上的自由度。其次，办理组合贷款的时间较长。由于组合贷款涉及到公积金和商业两种贷款，需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分还需要抵押登记后银行才能放款，这使得组合贷款的办理流程更加繁琐。此外，组合贷款还可能增加费用支出，因为需要分开收取公积金和商业贷款的服务费。

四、综合比对选择合适的贷款方式

综合比对来看，组合贷款和纯商贷款各有利弊。购房人需要结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。在选择贷款方式时，要综合考虑还款额、折扣优惠、办理时间和费用支出等因素，以确保选择最适合自己的贷款方式。

组合贷款并非像印象中那样一定更加划算，购房人在选择贷款方式时需要综合考虑自身条件、贷款金额、银行政策等因素。虽然组合贷款可以减轻还款压力，但办理的银行有限，办理时间较长，还可能增加费用支出。因此，购房人需要在咨询相关贷款服务机构的基础上，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，以确保选择最适合自己的贷款方式。