公积金贷款与商贷如何选择？两者的区别是什么

一、公积金贷款

公积金贷款是由住房公积金管理机构发放的贷款，主要用于购买、建造、翻建、大修自住住房。公积金贷款的利率较低，通常为4.25%，而且贷款比例较高，首套住房可以贷到80%的金额。但是，公积金贷款的审批时间较长，通常需要40个工作日左右。

二、商贷

商贷是由商业银行发放的贷款，主要用于购买自住住房。商贷的利率较高，通常为6.15%，贷款比例较低，首套住房一般只能贷到70%的金额。然而，商贷的审批时间较短，通常只需要20个工作日左右。

三、公积金贷款与商贷的区别

1. 贷款利率：公积金贷款利率为4.25%，商贷利率为6.15%。

2. 贷款比例：公积金贷款首套住房可以贷到80%的金额，商贷一般只能贷到70%的金额。

3. 贷款流程：商贷需要在办理过户之前进行审核贷款，公积金贷款则是在办理过户之后进行审核贷款的。

4. 审批时间：商贷的审批时间约为20个工作日，公积金贷款约为40个工作日。

5. 贷款来源：商贷的放款源头是商业银行筹集的社会公众资金，而公积金贷款是由公积金缴存者的资金组成。

6. 使用人群：商贷适用于符合条件的社会公众，而公积金贷款只对公积金缴存者开放。

7. 利息用途：商贷的利息归相关人所有，而公积金利息只能用于保障性住房的建设。

8. 审批机构：商贷通过银行审批，决定权在银行手中；公积金贷款需要通过公积金管理审批，决定权在公积金管理机构手中。

9. 年限和额度：商贷的还贷期更长更加灵活，且额度更高，而公积金贷款的规定因地区和银行而异。

10. 二套房政策：商贷对二套房贷有更多限制，利率更高；而公积金贷款基本不受二套房政策影响，可以享受优惠利率。

公积金贷款与商贷各有优劣。选择公积金贷款还是商贷需要根据个人的实际情况和需求来决定。如果希望利率较低、贷款比例较高，可以选择公积金贷款；如果希望审批时间较短，可以选择商贷。同时，也要考虑到自己的还款能力和未来的财务规划，做出利益最大化的选择。