房贷前期还款，利息和本金如何分摊？

一、房贷前期还款的利息和本金分摊

根据房贷还款方式的不同，利息和本金在还款前期的分摊情况也有所不同。一般来说，房贷采用等额本息还款法或等额本金还款法。

1. 等额本息还款法

等额本息还款法是将贷款总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，即每月还款数额都是固定的。但利息和本金在月还款额中的占比会不断变化，前期利息占比高于本金占比，随着客户不断还款，利息占比逐月递减，本金占比逐月递增。具体计算公式为：月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1] ×还款月数-贷款本金。

2. 等额本金还款法

等额本金还款法是在还款期限内先将贷款总额等分，然后每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。每月的还款本金固定，但在还款前期月还款数额较大，随着客户不断还款，剩余未还贷款越来越少，每月产生的利息也会逐月减少，月还款数额自然会逐月下降。具体计算公式为：月还款额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。月利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。

二、房贷前期还款建议

根据以上分析可知，房贷前期还的利息要比本金多一些。因此，建议在有提前还款打算的情况下，最好选择在还款前期进行提前还款，以减少利息支出。

三、贷款不到一年的提前还款规定

贷款不到一年是否可以提前还款，主要取决于贷款合同的约定。如果合同没有明确规定未满一年不可以提前还贷，那么是可以提前还款的。但不同金融机构对提前还款的规定可能不同，有些银行规定用户在借款满6个月后就可以申请提前还贷，有的银行则要求还满1年才可以办理提前还贷。因此，建议在提前还贷前咨询机构工作人员，了解清楚还贷政策后再决定是否提前还贷。

四、提前还款的利息计算

对于房贷进行提前还款，如果是一次性还清，利息只计算到还清当天为止。如果是部分提前还款，后续的利息计算将不再按照贷款总额，而是按照剩余本金重新计算。因此，在进行提前还款时，需要注意利息计算的规则。

房贷前期还款中，利息和本金是同时还款的，但利息在月还款额中的占比会逐渐减少，本金的占比会逐渐增加。建议在还款前期进行提前还款，以减少利息支出。同时，提前还款的规定需要根据贷款合同来确定，具体执行规则可能会有所不同。