房贷20年还完，等额本金和等额本息哪个更划算？

房贷还款方式分为等额本金和等额本息，因此房贷20年第几年还完比较划算，需要按照还款方式来分析：

一、等额本金还款

选择在还款期限的前三分之一的时间，也就是贷款前7年还完会比较划算。因为等额本金还款的还款金额是从高到低逐渐递减，其中前期还款金额中，贷款本金占比较大，利息占比较小。而到了还款后期，本金占比较小，而利息占比较大。提前还款主要是提前归还贷款本金，因此在还款期限不超过三分之一的时间还款，可以极大程度节省贷款利息。

二、等额本息还款

选择在还款期限的前5年还完会比较划算。因为等额本息还款在贷款期限内，每月还款金额都是一样的，但是本金和利息的占比，呈现相反的规律。房贷20年，从第4年开始，月供利息占比就开始小于本金，因此如果不在前中期就提前还款，到了后期利息基本上已经还完了，提前还款就起不到节省利息的效果。

根据还款方式的不同，等额本金在贷款前7年还完更划算，而等额本息则在贷款前5年还完更划算。根据个人的经济状况和还款能力，可以选择适合自己的还款方式，以便更好地规划财务和节省利息。