房贷利息率为什么每年不一样？

一、商业贷款房贷利息率变化

1. 浮动利率模式影响

从2020年起，各承办银行要求统一签订浮动利率住房贷款合同。浮动利率合同意味着每年有固定的利率调整日，在利率调整日当天，银行会根据最近一个月的LPR利率自动进行房贷利息率的调整。同时每年固定的利率调整日有两个选择：每年1月1日和每年的贷款发放日。

2. 房贷利息率调整范围

采用浮动利率的商业住房贷款的房贷利率由LPR和固定基点决定。固定基点是银行规定的不能变动，所以房贷利率发生变动的原因就是每月公布一次的LPR，其中LPR数据一般参考5年期以上LPR品种。举例来说，如果LPR利率下降，房贷利率也会下降，从而减少房贷利息。

二、公积金贷款房贷利息率变化

公积金贷款房贷利率属于基准利率，由中国人民银行规定，各承办银行不能私自调整只能遵循。公积金贷款利率调整日只能在每年的1月1号由银行根据最新利率自动调整合同。在LPR利率没有发生变化、公积金贷款基准利率不变的情况下，房贷利息率不一定产生变化。

LPR利率与存款利率的关系

LPR是贷款基础利率，与存款利率虽然没有直接关系，但存款利率是能够影响LPR利率变动的因素之一。存款利率过高会使银行的融资成本过高，需要支付的利息更多，从而导致贷款利率上调，主要是为了吸收资金，平衡银行运作成本，反之则下调。存款利率也是银行吸收存款的重要因素，如果利率太低，存款量会减少，从而导致银行放贷的金额不足，因此银行会及时调整存款利率保证自身利益的最大化。

虽然LPR和存款利率之间没有直接联系，但在实际操作中二者是相互影响的。LPR利率和存款利率在金融市场中具有重要的指导意义，它们之间的差异以及各自的影响因素决定了金融市场的运行机制。