等额本金和等额本息还款方式哪个更划算？

一、等额本金还款方式

等额本金还款方式是指每个月还款金额固定，但每个月还款的本金逐渐减少。根据还款期限不同，提前还清贷款的最佳时机也不同。一般来说，如果贷款期限不超过三分之一，选择等额本金还款方式，在还款期不超过10年的情况下，提前还清是划算的。例如，贷款30年选择等额本金还款方式，还款期不超过10年时，提前还清是划算的。同样地，贷款20年选择等额本金还款方式，还款期不超过7年时，提前还清也是划算的。

二、等额本息还款方式

等额本息还款方式是指每个月还款金额固定，但每个月还款的本金和利息比例逐渐变化。在等额本息还款方式下，如果能在前7年内将剩余贷款全部结清，可以节省很多利息。因为在等额本息还款方式下，前几年还的利息占比较大，所以提前还款的时间应尽量提前。

三、等额本息可以改成等额本金吗

等额本息可以改成等额本金的，但需要得到贷款银行的允许，并且个人还需要有足够的还款能力。在改成等额本金的还款方式后，申请人需要按时足额地偿还贷款。需要注意的是，如果贷款还款时间不足一年，通常不允许更换还款方式。

四、等额本息的优点

1. 还款计划稳定：等额本息的还款计划相对稳定，每月还款额固定，便于借款人规划财务状况。

2. 利率波动不影响还款额：在等额本息还款方式下，即使利率波动，每月还款额也不会变化，提供了更大的还款稳定性。

3. 利息和本金分摊合理：等额本息还款方式将利息和本金均匀分摊到每月还款中，逐渐减轻借款人的还款压力。

4. 适合长期贷款：由于等额本息的还款计划稳定，更适合长期贷款，如购房贷款等。

根据个人的贷款情况和还款能力，选择合适的还款方式非常重要。等额本金还款方式适合贷款期限不超过三分之一的情况下提前还清，而等额本息还款方式在前7年内提前还清可以节省利息。无论选择哪种方式，都需要根据自身情况做出合理的决策。