房贷利率变动时间点及调整规则解析

一、贷款发放日

根据合同约定，贷款发放日作为每年的重定价日，只适用于商业住房贷款。在选择好贷款发放日后，无法更改。重定价日的房贷利率变动范围受最近一个月公布的对应品种LPR利率变动的影响。例如，如果购房者选择6月15日作为重定价日，而5月份的5年期以上品种LPR为4.2%，那么房贷利率将根据浮动利率模式进行调整。

二、每年1月1日

每年1月1日既可以作为商业贷款的调整日，也可以作为公积金贷款的调整日。商业贷款和贷款发放日一样，受最近一个月公布的对应品种LPR利率变动的影响。而公积金贷款只能在每年1月1日进行调整，如果上一年国家未调整利率，则房贷利率也不会变化。需要注意的是，在公积金贷款未落实下发的时间段，公积金贷款利率发生变动也可以申请调整。

三、政策规定调整日

房贷利率是否调整还受国家政策的影响，因此调整时间和贷款类型都不固定。以2023年个人存量房贷利率调整为例，全国范围内在2023年9月25日至10月25日期间进行商业贷款房贷利率的调整，纯商业贷款和组合贷款中的商业贷款部分都可以申请调整，但公积金贷款利率不受影响。

贷款利率是否只有一次调整？

贷款利率一般不是只有一次调整。各金融机构推出的贷款业务有很多，有的采取固定利率政策，有的采取浮动利率政策。若执行固定利率，贷款利率根本不会进行调整；若执行浮动利率，调整时间不定，可能进行多次调整。

对于个人住房商业性贷款，利率以相应期限贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，其中LPR每月重新报价。个人住房商业性贷款利率并不会每月都变化，而是按照重定价周期（最短为一年）在重定价日（1月1日或贷款发放日）根据最新LPR报价计算新利率，并在下一周期执行。

个人住房公积金贷款执行央行贷款基准利率，人民银行调整贷款基准利率的时间不定，但一般调整一次会延续很多年。如果在还贷期限内人民银行未曾调整过贷款基准利率，客户的个人住房公积金贷款利率就不会变化；若发生调整，则从次年的1月1日起执行调整后的新利率。

房贷利率的变动时间点主要包括贷款发放日、每年1月1日和政策规定调整日。不同时间点对不同类型贷款有不同的影响。贷款利率一般不是只有一次调整，而是根据金融机构的政策和市场情况进行多次调整。购房者在选择贷款时应了解清楚利率调整规则，以便做出更合理的贷款决策。