商转公为什么要还清信用卡

商转公是指将商业贷款转为住房公积金贷款，以享受更低的利率和更长的还款期限。然而，办理商转公并不是一件容易的事情，很多借款人在申请时会遇到各种困难。其中，还清信用卡是办理商转公的一个重要条件。

一、降低个人负债

借款人的信用卡欠款会计入个人负债，而商转公对借款人的负债率有要求，默认不能超过50%。如果借款人的信用卡欠款太高，导致整体负债率偏高，尤其是征信有信用卡大额分期，公积金中心都不会同意借款人的转贷申请。因此，需要借款人把信用卡还清再来办理贷款，这样借款人的负债率就会降下来，只要整体负债率维持在50%以内就可以再去办理商转公。

二、提高还款能力

借款人办理商转公要还清信用卡，还有可能是因为还款能力受到影响的原因。信用卡作为银行的产品，借款人如果不想逾期让信用变差，就需要每个月按时还款。但在收入有限的情况下，信用卡欠款太高，借款人日常生活还要开支，一旦还了信用卡可能就没有多余的钱去偿还其他欠款了。为了确保借款人有足够的能力偿还欠款，住房公积金中心会让借款人还清信用卡，借款人的还款能力随着信用卡欠款减少得到提升。

三、商贷转公积金贷款难的原因

商转公积金贷款难的原因主要有以下几点：

1. 还贷时间不满足要求

商转公要求借款人要还贷满1年以上才能申请，具体还贷时间是从还第一期贷款的时间进行推算。对银行来说，借款人能在1年内每个月都能按时偿还商业贷款，说明其还款能力还是不错的，也显示出借款人守信用的表现。如果还贷时间没有达到要求，借款人办理商转公就会有难度。

2. 公积金缴存时间不够

商转公需要满足所有公积金贷款要求，其中公积金缴存时间比较关键。大多数地区住房公积金中心规定，借款人在公积金缴存状态正常，且连续缴满1年及以上的时间才能办理商转公。如果借款人的公积金缴存时间不够，就无法满足要求，无法办理商转公。

3. 有不良信用记录

商转公需要获得原商业贷款银行同意才能向住房公积金中心申请，而商业银行会根据借款人的历史还款记录和当前征信状态进行审核。一般银行对申请商转公借款人的征信要求是近2年内不能有连三累六逾期记录，近1年内不能有商贷逾期记录。对征信不合要求的借款人，银行会拒绝其商转公申请。

4. 筹不到钱结清商贷

办理商转公需要筹钱把原商贷剩余贷款本金还清。但是这笔钱并不是随便找人借就行了，有些银行还会核实还款资金来源，需要是家庭合理收入所得，或者是担保机构垫资才能同意。如果借款人是找亲朋好友转账借钱来还商贷，银行查到提供的银行流水有非直系亲属转账记录，可能会以还款资金来源不合规拒绝借款人办理商转公。

5. 提供的资料不完善

办理商转公需要提供借款人和共同借款人的身份证复印件、房屋产权证或购房合同、商业贷款还款流水账单或还款凭证、个人收入证明或家庭收入证明、公积金缴存证明或缴纳记录等资料。如果借款人没有把这些资料准备齐全，也会增加办理商转公的难度。