新发放贷款置换存量贷款的意义及利率调整影响

一、新发放贷款置换存量贷款的意义

新发放贷款置换存量贷款是指借款人通过新贷款来还原有的房贷。具体流程是，借款人与原贷款承贷银行签订一份新的房贷合同，贷款金额等于存量房贷待还款本金。然后，新发放的贷款资金会先用于归还存量房贷合同待还款本金，之后借款人按照新合同的约定，分期归还现合同的房贷。与协商变更合同利率相比，新发放贷款置换存量贷款流程相对复杂一些。

二、利率调整对月供金额的影响

在存量房贷利率下调后，月供金额会重新计算。根据调整月的剩余贷款本金和剩余还款年限，用最新的利率计算出剩余时间的月还款额。具体计算公式如下：

1、等额本息月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。在贷款金额、期限、利率不变的前提下，整个还贷期间，等额本息的月还款额保持一致不变。

2、等额本金月还款额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。在贷款金额、期限、利率不变的前提下，等额本金的月还款额会逐渐减少。

需要注意的是，存量房贷利率下调后，利息会减少，月供金额也会相应下降。具体下降多少取决于存量房贷利率的调整幅度。同时，调整后的利率不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

新发放贷款置换存量贷款是一种借新还旧的方式，可以通过调整利率来降低月供金额。借款人在选择置换贷款时，需要了解利率调整后的影响，以便做出合理的贷款决策。同时，银行在进行存量房贷利率调整时，通常会优先采用变更合同利率的方式，因为新发放贷款置换存量贷款的流程相对复杂。