房贷利率高于4.65%如何申请降低？

一、商转公

商转公是将商业贷款转为公积金贷款，由于公积金贷款利率较低，转为公积金贷款后，贷款利率也会相应降低。但需要满足商转公的要求，如有缴纳公积金并符合缴纳时间规定。此外，不同地区的政策可能有所不同，需根据当地政策来决定是否可转。

二、与银行协商下调贷款利率

从9月25日起，存量首套住房贷款利率将进行下调。有些银行会通过批量调整的方式统一下调利率，而有些银行则需要借款人自行申请降低房贷利率。符合条件的借款人可以降低存量首套房贷利率。

三、更换还款方式

借款人可以选择更换贷款的还款方式，从而降低房贷利率。如果之前的还款方式为等额本息，可以申请更换为等额本金。一般来说，等额本金的贷款利息较低。若借款人的综合评估分较好，还可以降低一定的贷款利率。

四、重新选择申贷时间

若借款人觉得4.65%的贷款年利率较高，可以在银行放款之前选择放弃申贷，并提前关注市面上银行房贷利率的变化。在银行房贷额度较充足时，申贷门槛会降低，贷款利率也会相应降低。

五、增加房子首付款

申请房贷时，最低的首付款比例为20%。贷款本金越高，首付比例越低，银行需要承担的逾期风险就越大，借款人的贷款利率也会相应提高。若借款人希望降低房贷利率，可以选择增加房贷首付款，如增加到50%。贷款本金减少，银行需要承担的逾期风险降低，借款人的贷款利率也会减少。

六、转贷到其他银行

若条件允许，可以考虑将贷款转到其他银行。一些银行可能提供更优惠的贷款利率，从而降低房贷利率。

房贷利率的计算方法

房贷利率根据房贷本金、房贷期限、房贷利率以及还款方式进行计算。计算方法分为等额本金和等额本息两种。等额本金的计算公式为：每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率。等额本息的计算公式为：〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕。