存量房贷利率解读：如何降低房贷利息？

一、存量房贷利率的特点

存量房贷利率是指房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分的后续贷款利率。存量房贷利率主要应用于商业性房贷中，因为商业性房贷需要采用LPR作为定价基准。存量房贷利率只适用于尚未结清的房贷，已经结清的贷款合同已经终止，不再适用存量房贷利率。

二、存量房贷利率的降低方式

根据2023年8月31日发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可以向承贷金融机构提出申请调整利率。如果存量房贷利率已经转换为以LPR作为定价基准的浮动利率，那么存量房贷利率在重定价日之后，会随参考的LPR利率下降而下降。

三、存量房贷利率的下降情况

以一个例子来说明：假设一笔20年期的存量房贷已经转换为LPR浮动利率定价，合同约定的重定价周期为一年，重定价日为每年的1月1日，参考的定价基准是每年12月20日的5年期以上LPR，加点值为0.1%（固定不变）。如果2022年12月20日的5年期以上LPR相比于2021年12月20日的5年期以上LPR下降了0.35%，那么在2023年1月1日重新定价后，存量房贷利率也会下降0.35%。

四、存量房贷利率的前提条件

需要注意的是，存量房贷利率的下降是基于已经转换为LPR定价的浮动利率的情况下才会发生的，而不是固定利率。因此，借款人需要向金融机构申请将存量房贷利率转换为LPR浮动利率，才能享受到存量房贷利率的下降。

存量房贷利率是指房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分的后续贷款利率。存量房贷利率可以通过将其转换为LPR浮动利率来实现降低，从而减少房贷利息的支出。借款人需要向金融机构申请转换，并在重定价日后享受到存量房贷利率的下降。但需要注意的是，存量房贷利率的下降是基于已转换为LPR定价的浮动利率的情况下才会发生。