房贷20年还完最划算的时间和方式

一、选择合适的还款方式

房贷还款方式主要有等额本金还款和等额本息还款两种。等额本金还款的特点是每月还款金额逐渐递减，前期还款金额中贷款本金占比较大，利息占比较小；而等额本息还款则是每月还款金额一样，但本金和利息的占比呈相反规律。根据计算案例来看，房贷20年，从第4年开始，等额本金还款的月供利息占比就开始小于本金，因此选择在还款期限的前三分之一时间内还完最划算。

二、提前还款要注意的事项

1. 提前咨询问清要求：提前还款需要满足还款半年以上的要求，不同银行对提前还贷的要求也不同。一些银行规定提前还贷的还款数额需要是1万的整数倍，有的银行还需要收取一定数额的违约金。

2. 申请时间需注意：虽然银行允许借款人提前还房贷，但需要提前申请并通过审批后才能办理还款手续。借款人需了解银行对提前申请的时间要求。

3. 提前还贷的违约金：如果个人的房贷申请年限短，还没有满一年的时间，大多数银行会收取一定的违约金。

4. 文件需要准备好：借款人需要在电话或书面申请后，携带身份证和借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，需要在银行计算出剩余贷款额后存入足够的钱来提前还贷。

5. 还款年限：个人需要根据自身情况判断是否适合提前还贷。如果房贷已经还了一半的年限，就不适合提前还贷。

三、提前还款的最划算时间

根据不同的还款方式，选择合适的时间进行提前还款。对于等额本金还款，选择在还款期限的前三分之一时间内还完最划算；而对于等额本息还款，选择在还款期限的前五年内还完最划算。在这些时间段内提前还款，可以最大程度地节省贷款利息。

选择合适的还款方式和时间进行提前还款，可以最大程度地节省房贷利息，减轻还贷压力。