组合贷款的扣款方式及利弊分析

一、组合贷款的扣款方式

组合贷款是将公积金贷款和商贷混合的一种贷款方式，其还款也是分开的。具体来说，贷款人分别有一个公积金账户以及商贷账户。

1. 公积金贷款扣款方式

公积金贷款从用户公积金账户扣款，用户可选择年冲还款，也可选择月冲还款，均为系统自动扣款。如果公积金账户余额不足，需要将差额提前存入还贷的银行卡中。

2. 商贷扣款方式

商贷则是银行每个月的还款日从用户绑定的银行卡扣款，因此借款人必须保证两个账户的余额充足。

二、组合贷款的利弊分析

1. 利处

（1）贷款额度高：相对于个人住房公积金贷款的限制，组合贷款能够获得总额度较高的贷款，满足购房者的需求。

（2）贷款利率适中：组合贷款的利率处于商贷和公积金贷款的中间，缓解了贷款人的还款压力。

2. 弊端

（1）办理银行有限：能够承办组合贷款的银行非常少，对借款人申请组合贷款业务有很大的局限性。

（2）手续繁琐：办理组合贷款需要准备较多的材料，手续相对繁琐，且贷款资金需在办理完产权过户并完成抵押登记后才能发放，需要较长时间。

（3）手续费较多：组合贷款收取担保费和评估费用，借款人还需支付中介公司或贷款服务机构的服务佣金，手续费较纯公积金贷款或商业贷款高。

（4）置业升级受限：组合贷款会在央行征信系统中留档，对借款人置业升级换房时会受到二套房政策的限制。

组合贷款的扣款方式是从公积金账户和银行卡分别扣款，其利弊分析包括贷款额度高、利率适中等优势，以及办理银行有限、手续繁琐、手续费较多、置业升级受限等弊端。