房贷20年第几年还完最划算？提前还款的最佳时机是什么？

一、等额本金还款

房贷20年，选择等额本金还款，在还款期限的前7年还完最划算。等额本金还款的特点是每月还款金额逐渐递减，前期还款金额中，贷款本金占比较大，利息占比较小。而到了还款后期，本金占比较小，利息占比较大。因此，在还款期限不超过三分之一的时间还款，可以极大程度节省贷款利息，对于贷款人来说是最划算的。

二、等额本息还款

房贷20年，选择等额本息还款，在还款期限的前5年还完最划算。等额本息还款的特点是贷款期限内，每月还款金额都是一样的，但本金和利息的占比呈相反规律。还款前期利息占比大，本金占比小；还款后期，利息占比小，本金占比大。根据计算案例来看，房贷20年，从第4年开始，月供利息占比就开始小于本金，因此如果不在前中期就提前还款，到了后期利息基本上已经还完了，提前还款就起不到节省利息的效果。

三、提前还款预约方式

房贷提前还款的预约方式有两种：打电话预约和柜台预约。打电话预约需要提前查询自己是否有提前还款的资格，之后可以在还款前一天打电话给房贷银行进行预约还款。柜台预约需要携带身份证、贷款合同等相关资料，前往办理房贷的银行，填写提前还款申请表并提交给银行，等待审批。不同银行对于提前还款的预约方式和要求可能有所不同，建议在提前还款前与银行进行确认。

提前还款可以节省贷款利息，但最佳时机因还款方式不同而有所不同。选择等额本金还款，在还款期限的前7年还完最划算；选择等额本息还款，在还款期限的前5年还完最划算。提前还款的预约方式有打电话预约和柜台预约两种，具体操作需要根据银行要求进行。提前还款的最佳年限仅供参考，实际情况因个人贷款情况而异，建议根据实际情况进行决策。