贷款买房征信标准及应对方法

一、还款记录良好要求

根据银行的要求，购房者的信用记录需要良好，近两年内不能有连续三次或累计六次以上的逾期记录，否则可能导致房贷被拒。即使是两年之外的逾期记录，银行也会作为参考因素，可能导致借款利率较高或贷款期限较短等情况发生。

二、负债率低

负债率是指已使用额度与总授信额度的比例，负债率低表示购房者的可承受风险能力强，逾期的可能性较低，从而增加房贷获批成功率。一般来说，名下信贷账户的负债率应保持在50%以下，如果能将负债率控制在30%以下更好。

三、硬查询记录不能太多

硬查询记录是指贷款审批、信用卡审批等记录，如果短期内频繁出现，银行可能会认为购房者资金紧张，还款能力不足，从而导致房贷放款失败。不同银行对于具体次数的要求不同，一般来说，一个月内不应超过4次，近三个月不应超过8次，近六个月不应超过12次。

四、配偶信用良好

如果夫妻双方共同借贷，除了要求主贷人信用良好外，配偶的信用也必须良好。如果配偶有严重逾期行为或高负债等情况，可能导致房贷被拒。

五、相关责任账户数不能太多且金额不能太大

相关责任账户分为个人和企业两种类型，主要是为个人或企业担保产生的。担保人需要承担连带责任，如果担保金额大且担保数量多，会加重银行的顾虑，可能导致房贷被拒。

六、无不良公共记录

不良公共记录包括欠税记录、民事裁决记录、强制执行记录、行政处罚记录等。如果存在不良公共记录，会导致首付比例上升，或者银行提高贷款利率、缩短贷款期限等。严重情况下，可能直接导致房贷审批被拒。

七、未结清的网贷笔数不能太多

目前很多银行在审批房贷时，对于未结清的网贷数量有一定要求。一般来说，名下未结清的网贷数量不应超过5笔。如果网贷笔数过多，银行可能质疑购房者的还款能力，导致房贷审批不通过。

如果贷款买房征信不过关，可以采取以下应对方法：

一、终止不良行为

有逾期记录的购房者需要尽快还清欠款，并至少等待6个月后再办理房贷。在申贷前要维持良好的信用记录，期间不要再申请贷款或办理信用卡，尽量避免征信被信贷机构查询。

二、提供非恶意逾期证明

某些特殊情况下的逾期可以进行补救，如因为年费调整未及时收到通知、系统升级维护导致还款失败，或者是不可抗力造成的逾期，如失业、生病等。购房者可以提供相关证据开具一份非恶意逾期证明，银行可能会同意办理房贷。

三、证明个人还款能力

除了征信记录，购房者还可以提供其他相关资料证明自己有足够的还款能力，如房产证、车辆、高价值收藏品、大额现金保单等。证明有足够还款能力可以降低借贷风险，银行可能会同意办理房贷。

四、修复征信

如果征信记录较差导致房贷不过关，可以尝试一些修复方法。例如在两年内不申请信用卡和贷款，减少征信被查询的次数，让时间来消除不良征信的影响。对于非本人原因导致的逾期，可以提出异议申请，让征信机构删除不良信用记录。

五、清空负债

如果有多个借贷和消费贷款，必须先将贷款结清，不要以贷养贷。最好是向父母求助或找亲朋好友借钱，但要避免出现非直系亲属的转账记录。在没有负债的情况下，房贷通过率会有所提升。

六、终止担保

如果为他人做了公积金贷款担保，可以让对方还清公积金贷款或重新找其他人做担保。这样可以解除自己的公积金担保人身份，在征信没有其他问题的情况下，再去办理公积金贷款。

七、共同贷款

如果购房者的征信较差，无法通过房贷审核，可以考虑与未婚有对象的配偶共同贷款。让资质较好的配偶作为主贷人，自己作为次贷人，有利于房贷审批，并且可能获得较低的贷款利率。