等额本息提前还款的最佳时机及计算方法

一、等额本息提前还款的最佳时机

根据等额本息还款法，每月还款额是固定的，但利息占比会随着还款的进行逐渐减少。因此，如果想要最大程度地减少利息支出，最好选择在还款周期的前三分之一进行提前还款。具体来说，最好不要超过还款周期的二分之一。以贷款二十年为例，最好在前六年申请提前还款，因为从第六年开始，月供中本金的占比就开始超过利息占比了。

二、等额本息提前还款的计算方法

等额本息每月月供的计算公式为：【月利率×(1+月利率)^(还款期数)】÷【(1+月利率)^(还款期数)-1】×贷款本金。如果要提前还款，贷款利率不变，只是以提前还款后的余额和余期为基础重新计算等额的大小。提前还款后，利息的计算是以新的余额和余期为基础重新计算的，原来的还款利率、方式和周期不变。

三、等额本息还款的优缺点

等额本息还款方式的优点是每月还款额固定，方便贷款人合理规划生活支出或进行理财。缺点是利息占比较大，前期付的利息比较多，后期剩下的基本都是本金，提前还款并不能节省太多钱。由于等额本息采用的是复合利率计算，未付的利息也要计息，因此总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

如果采用等额本息还款法，想要最大程度地减少利息支出，最好选择在还款周期的前三分之一进行提前还款。提前还款的计算方法是根据等额本息的月供公式进行计算，利率不变，只是重新计算等额的大小。等额本息还款方式的优点是每月还款额固定，方便贷款人合理规划生活支出，缺点是前期利息占比较大，提前还款并不能节省太多利息。