公积金贷款和商业贷款：哪个更划算？

公积金贷款和商业贷款的利率差异

购买房屋时，很多人都会面临选择公积金贷款还是商业贷款的问题。如果是购买首套房，公积金贷款的利率要比商业贷款低。具体来说，公积金贷款按照公积金贷款基准利率执行，而商业贷款则在商贷基准利率上浮动执行。以基准利率计算利息，如果贷款时间超过5年，公积金贷款5年以上基准利率是3.25%，商贷5年以上基准利率是4.90%。因此，贷款利息方面，公积金贷款比商贷划算。如果贷款金额为50万元，贷款20年，则两者相差165000元。

商业贷款的办理流程

如果选择商业贷款，需要了解办理流程。首先，需要进行银行初审。办理商业贷款需要注意通过贷前调查，银行会对认为符合此次贷款条件的申请人，准备报批。其次，申请人需要购买保险。由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请财产保险。之后，银行会经过调查、审查、审批后签订借款合同，办妥登记、公证手续后，通知申请人取合同并且签订《住房抵押贷款合同》。最后，买卖双方应该到房管局办理房屋产权过户。完成房屋产权过户之后银行会进行办理抵押，办理抵押之后的7天后领他项权证。

公积金贷款的优势

公积金贷款有很多优势，首先是低利率。公积金贷款目前的利率要比商业贷款低，这一优势在加息之后更加明显。以80万、20年期贷款计算，公积金贷款首套、二套房要比商业贷款每月少还月供千元上下，节省总利息超20万元。其次，公积金贷款的政策优惠更迎合购房人需求。在首套房贷款上，公积金贷款执行90平米以下首付20%、90平米以上首付30%的贷款政策。在二套房贷款上，公积金贷款一方面有着低利率优势，另一方面，公积金“认房不认贷”的认定标准更为人性化，不但与限购判定标准统一，而且符合实际市场情况。最后，批贷放款不受限制速度媲美商贷。公积金贷款在放款速度上可以与商贷媲美，甚至个别区的公积金贷款周期已经超过商业贷款。