个人住房贷款申请技巧

个人住房贷款的申请技巧有哪些?

一、科学选择贷款品种

在申请个人住房贷款时，需要先选择合适的贷款品种。个人住房贷款包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房装修贷款。公积金贷款的利率较低，同时还能享受减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金额度可合并使用等优惠，因此，及时足额缴存公积金的职工应该首先申请自己可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。对于因未缴存公积金而无缘申请公积金贷款的个人，可以用所购住房做抵押，或有足够代偿能力的单位与个人做担保，向银行申请个人住房商业性贷款。居民在对自用住房进行装修时遇资金不足，还可以向银行申请住房装修贷款，借贷期最长5年，贷款最高为15万。

二、正确评估自己的借贷能力

在申请个人住房贷款前，需要正确评估自己的借贷能力。首先，需要看自己是否有不低于购房价30%的首期付款，因为绝大多数房产商都有这个硬性要求。其次，需要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入与每月必须支出（指日常生活必须开支和备用资金）的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。有些银行推出的“零首付”按揭贷款，对于还没攒够30%的购房者来说虽然是喜讯，但同时借款人的每月还贷额也将相应增加。一般来说，一个家庭每月的还款额不能超过家庭月收入的50%，否则会影响正常的生活。

三、尽量减少向银行借款的金额，缩短借款期限

银行计算贷款利息的依据有三个：贷款额度、贷款期限和利率，利息额与这三个因素均是同向变动的关系，也就是金额越多、期限越长、利率越高则利息越多。利率是国家统一规定的，各银行目前均按照统一的利率执行，个人目前没有选择和讨价还价的余地。因此，为了减轻利息负担，您应该尽量减少向银行的借款，并且尽量缩短期限。借款只能用以解决一时之需，不能长期过度依赖银行贷款，银行贷款并非免费午餐。但是，这里有个平衡的问题，如果您的借款金额过少，您可能没有足够的资金用于支付;如果期限过短，在借款金额一定的情况下，那么您每月或每年的还款负担就很重，还款压力很大。

四、尽量提前归还个人贷款

许多借款人当初借款时，由于对今后自己到底挣多少钱心里没底，故常常有“多贷点，贷期长一点”的保守思想，几年下来后，不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强。因此，在能力许可的情况下，能提前还清贷款的还应是尽早还清，毕竟无债一身轻啊!提前偿还贷款，银行只按实际贷期计息，将可使自己相应减少利息支付。不过现在有的银行对于提前归还的贷款要收取违约金，可以在二者间权衡，采取最有利于自己的偿贷方式;同时，还可以到保险公司要求退还提前期内保费。