公积金贷款购房全攻略

公积金贷款的条件和申请流程

个人住房公积金贷款是一种低利率的房屋贷款方式，适用于符合条件的缴存公积金的个人。申请人需符合以下条件：缴存住房公积金的个人，购买的是贷款人认可的经济适用住房，具有城镇常住户口或有效居留身份，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，具有购买住房的合同或有关证明文件，同意将其与开发商签订的《住房销售合同》项下所列房产抵押给贷款人，赋予贷款人优先抵押权和受偿权，作为偿还本息的保证，有支付不低于购房所需资金30%款项的能力，同时还需满足贷款人规定的其他条件。申请人需带上身份证、房产公司签订的购房合同、月收入证明（工资单）、公积金中心开具的公积金缴存证明等材料向银行申请贷款。一般来说，银行会对借款人的信用、经济实力等进行审核，以保证资金的安全。

公积金贷款的利率和额度

公积金贷款利率要低于商业贷款，5年以内（含5年），月利率为3.45‰，年利率为4.14%；5年以上，月利率为3.825‰，年利率为4.59%。国家规定公积金贷款额度最高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。贷款期限是一至十年，最多不超过二十年，银行一般要求借款人采取先付息、后还本的等额还款方式还本付息。银行有3种方法来确定究竟给借款人多少借款金额、多长借款期限。一种是以借款人缴存的住房公积金余额的10倍来决定放款金额，另一种是按借款人工资总额的40%作为可以申请的贷款额度，第三种是根据借款人的月还款能力、以及银行的贷款月利率3.825‰，代入相应公式，可以算出大致还款年限。每年三月份，银行会办理公积金的“冲还贷”，冲减金额不超过当年每月等额还款数的12倍，这也意味着缴纳的公积金不仅可以申请利率较低的贷款，还可以帮助偿还一部分贷款额。

公积金贷款买房的最后阶段

当申请人符合条件并拿到贷款后，就会进入到住房公积金贷款买房的最后阶段。申请人需将首付的30%房款存入房产公司在贷款银行开设的户头上，同时在贷款银行申办一张储蓄卡，以便将来每月银行从卡上扣贷款额，并签订借款合同。同时，申请人还需给房子办抵押、买保险，最后还要公证，这些事情由银行出面办理，费用由借款人承担。公积金贷款买房需要符合一定条件，但相对于商业贷款，其利率较低，是许多购房者的理想选择。