组合贷款提前还款：先还商贷？有哪些弊端？

可以先还商贷

组合贷款提前还款，一般是可以选择先还商贷的。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。因此，在提前还款时，可以选择先还商业贷款。这样有助于减少贷款利息的支出，提前减轻还款压力。但是需要注意的是，银行可能会对提前还款收取一定的提前还款违约金，所以在提前还款前，需要确认相关的还款规定和费用。

手续繁琐、手续费高

如今，能够承办组合贷的银行非常少。办理组合贷的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。手续繁琐是组合贷款的一个缺点。办理组合贷款，等于要办理一次公积金贷款和一次商贷，准备材料较多，手续繁琐，且贷款资金需在办理完产权过户，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需2至3个月。从“组合贷”的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。此外，组合贷款的手续费较高，公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。借款人若通过中介公司或者贷款服务机构办理，还需支付服务费。如此，组合贷比纯公积金贷款或商业贷款的手续费多。

置业升级受“牵连”

组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。组合贷中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算做首套住房，按优惠政策执行。因此，如果想要置业升级，就需要考虑组合贷款的这个缺点。此外，如果借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。如果直接使用公积金贷款买房，只要借款人将首套房的贷款还清了，再次申请公积金贷款买房，仍按首套房的标准放贷。因此，在选择组合贷款时，需要认真考虑自己的贷款需求和未来的置业计划。