房产抵押贷款：产权与使用权的区别

在现代社会中，许多人在面临资金困难时，选择用名下房产向银行申请抵押贷款。这样的做法虽然能够快速获得所需资金，但许多人对房产的产权及使用权之间的关系却存在误解。实际上，房产抵押贷款的过程涉及到产权的部分转移与使用权的限制，因此，了解这些基本概念是非常重要的。

一、房产抵押贷款的基本概念

房产抵押贷款是指借款人将其名下的房产作为抵押物，向银行申请贷款的一种方式。在贷款期间，房产的所有权仍然归借款人所有，但由于房产已经抵押，银行在法律上对该房产享有优先受偿权。这意味着，如果借款人无法按时还款，银行有权通过法律手段收回房产并进行拍卖，以抵偿借款人的债务。因此，借款人在申请抵押贷款时，必须清楚自己在贷款期间的权利与义务。

在房产抵押贷款中，借款人仍然可以继续居住在该房产内，并享有使用权。然而，由于房产已经抵押，借款人在未还清贷款之前，不能随意处置该房产。例如，借款人无法将房产出售或再次抵押，直至贷款全部还清并办理解押手续。这样的安排是为了保护银行的权益，确保贷款能够如期偿还。

二、逾期还款的风险

在房产抵押贷款的过程中，借款人需要特别注意按时还款。如果因为某种原因导致无法按时还款，银行会首先与借款人进行协商，尝试找到解决方案。如果借款人仍然无力偿还，并且逾期情况持续，银行可能会向法院提起诉讼。一旦法院判决借款人仍不还款，银行就有可能通过强制执行的方式收回房产，并将其拍卖以偿还债务。

因此，借款人在申请房产抵押贷款时，务必要对自己的还款能力有清晰的评估。如果在贷款期间出现资金变动，导致还款困难，建议及时与银行沟通，寻求协商延期还款的可能性，以避免逾期带来的严重后果。

三、哪些房子不能做抵押贷款

并非所有房产都可以作为抵押物，以下几类房子通常不能办理抵押贷款：首先，所有权不清晰的房子，即存在产权争议或法律纠纷的房产，银行一般不会接受抵押申请。其次，国家规划征收的房产，因为这些房子的土地使用权属于国家，无法进行抵押。再次，违章建筑或没有产权证的房子同样不能办理抵押贷款，因为缺乏合法的产权证明。此外，若房屋本身还有未结清的贷款，银行也不会接受其作为抵押物。最后，房屋年久失修、面积过小或用途为公益性质的房产，也无法进行抵押贷款。

了解房产抵押贷款的相关知识，对于借款人来说非常重要。只有在充分了解相关风险与规定后，才能做出明智的财务决策，确保自己的权益不受侵害。