组合贷款的还款方式选择与注意事项

一、组合贷款的还款方式选择

在购房过程中，许多购房者由于公积金贷款额度不足，会选择组合贷款，即将公积金贷款与商业贷款结合使用。然而，购房者在选择还款方式时需要明确，组合贷款不能同时采用等额本金和等额本息两种还款方式。根据银行的相关规定，为了便于管理，借款人必须在申请贷款时选择统一的还款方式，商贷和公积金贷款需采用相同的还款模式，具体可选择等额本息或等额本金。

此外，某些情况下，银行可能会指定还款方式，借款人将无权自行选择。因此，购房者在申请组合贷款前，务必要了解清楚所选择银行的具体要求，确保还款方式符合贷款合同的规定，以避免不必要的麻烦。

二、组合贷款的注意事项

申请组合贷款时，购房者需要注意几个关键事项。首先，商贷和公积金贷款必须在同一家银行办理。由于组合贷款涉及到公积金和商业贷款的结合，通常公积金贷款需在公积金中心指定的银行办理，因此很多地区的银行出于风险控制的考虑，都要求两种贷款必须在同一银行进行。

其次，购房者需确保自己满足公积金的缴存年限要求。大多数城市规定借款人必须连续足额缴存公积金6个月以上，并且公积金账户处于正常缴存状态。对于一些年轻购房者来说，可能面临公积金额度有限的问题，这会影响到组合贷款的适用性，商贷部分可能占据更大的比例。

同时，购房者在申请组合贷款时，还需要提前与开发商或房东协商。由于组合贷款的申请流程相对复杂，通常需要几个月的时间，因此开发商或房东可能不愿意等待。面对这种情况，购房者应当在购房前做好充分沟通，以免影响交易的顺利进行。

三、办理组合贷款的具体流程

办理组合贷款的流程相对繁琐，购房者需按照以下步骤进行。首先，借款人应向住房资金管理中心申请公积金贷款，并提交相关的贷款资料，由住房公积金管理中心进行审批。经过审批后，借款人需要凭借审批同意的贷款金额、期限、利率等资料，前往贷款行申请配套的个人住房贷款。

贷款行在接到申请后，将对借款人提供的资料进行审核，主要考核其资信、职业、收入以及还款能力等方面，以确定借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，并在规定的时间内给予答复。若审批通过，借款人需与贷款行签订相关合同，包括住房公积金委托借款合同、个人住房借款合同及抵押合同等。

在完成上述步骤后，借款人还需到产权部门办理贷款担保手续，选择适合自己的担保方式。之后，借款人需要办理完抵押或质押手续，并将相关借款资料交给贷款银行，办理房屋保险手续。最后，借款人与银行签订《划款扣款协议书》，银行将根据协议将组合贷款划入借款人指定的账户。