公积金贷款还款方式解析及相关注意事项

一、公积金贷款还款方式

许多职工在办理房贷时，特别是首次接触公积金贷款的职工，往往会对还款方式产生疑问。其实，公积金贷款的还款并不是通过个人的公积金账户进行的，而是像一般的商业房贷一样，通过银行账户进行还款。在申请公积金贷款并经过公积金中心的审批之后，借款人需要前往银行办理贷款手续，并由此开立一个银行账户作为还款账户。借款人可以根据自己的需求选择合作的银行，通常情况下，各大银行都提供公积金贷款的服务。

如果借款人选择办理公积金冲还贷的方式，那么在还款时就可以从公积金账户中提取相应的公积金资金，转入到还款的银行卡中进行还款。这种方式在一定程度上减轻了借款人的还款压力，使得还款更加灵活。

二、申请公积金贷款的条件

申请住房公积金贷款有一系列的条件，首先，申请人需具有市区常住户口或有效的居住证明。此外，只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请公积金贷款，未参加公积金制度的职工是无法申请的。对于已经参加公积金制度的职工，还需满足以下条件：在申请贷款前，连续足额缴存住房公积金的时间通常不少于6个月，部分城市的要求可能是12个月。

其次，申请人需要在市区域内购买、建造、翻建或大修自住的普通住房，并具备相关的手续和文件，同时已交付规定比例的自筹资金。此外，申请人还必须具备完全的民事行为能力，有稳定的职业和收入，并且具备偿还贷款本息的能力，信用良好。需要注意的是，如果配偶一方已申请住房公积金贷款，在其未还清之前，另一方是不能再申请公积金贷款的。

三、公积金贷款与商业贷款的区别

公积金贷款和商业贷款在多个方面存在显著的差异。首先是贷款利率的不同，通常情况下，商贷5年以上的基准利率为4.9%，而公积金贷款的5年以上利率则仅为3.25%。其次，贷款比例也不同。以同一套房子为例，如果所在城市的商业贷款首套能贷到70%，那么纯公积金贷款首套几乎能贷到80%。此外，贷款流程也有所不同，商业贷款通常在办理过户之前进行审核，而公积金贷款则是在办理过户之后进行审核。

审批时间也是两者的一个重要区别，商业贷款的批贷时间约为20个工作日，而公积金贷款的审批时间大约需要40个工作日，商贷的放款速度相对较快。贷款的放款来源也不同，商业贷款主要是通过商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是依赖公积金缴费者所缴纳的资金。此外，公积金贷款的使用人群相对有限，只有缴纳了公积金的职工才能申请，而商业贷款则对所有符合条件的社会公众开放。最后，审批机构也有所不同，商业贷款主要由银行审批，而公积金贷款则需要经过公积金管理中心审批，银行仅作为执行机构。