住房首付款来源于父母合法吗？银行如何审核？

一、住房首付款来源的合规性

随着房价的不断攀升，越来越多的购房者面临首付款的压力。为了应对这一问题，很多人选择寻求父母的帮助，借助他们的资金来支付房子的首付款。根据最新的银行规定，购房者的首付确实可以来自于家庭或直系亲属的资助，其中父母便属于直系亲属的范畴。因此，住房首付款来源于父母是合法的，银行是认可这种资金来源的。

然而，尽管银行允许父母为购房者提供资金支持，但在实际操作中，银行对于资金来源的审核非常严格。购房者在申请贷款时，银行会对其父母的银行流水进行仔细查验，以确认资金的来源是否合法。通常情况下，银行要求购房者提供资金转账前六个月的流水记录，以证明这笔钱的合理性。

二、银行审核首付款来源的具体流程

在银行审核过程中，购房者需要提供首付款的详细流水信息。比如，购房者需要提供活期存款、理财赎回、基金股票账户转出、支付宝或微信转账等记录。需要注意的是，银行不允许首付款的资金来源于贷款、借款或其他融资渠道。如果购房者的资金中有超过80%是自己持有且时间超过六个月，那么银行将直接认定其资质合规。但是，如果有超过20%的资金是在半年前新转入的，银行就需要进一步核查这部分资金的来源。

如果购房者的首付款是来自直系亲属的资助，银行同样会要求提供该笔转账资金的流水记录。如果这笔转入资金是直系亲属持有超过半年以上的资金，银行也可以直接认定为合规；但如果这笔资金是在半年前转入的，银行将继续追查该资金的来源。银行对于资金来源的审核，不仅是为了保护自身的利益，也是为了维护整个金融市场的稳定。

三、哪些首付款来源被认为不合规

虽然购房者的首付款可以来源于父母，但有些资金来源是被认为不合规的。首先，购房者不能接受来自非直系亲属的资金转账。如果在贷款申请前的六个月内，购房者有来自非直系亲属的大额转账，银行会对这笔资金产生合理怀疑，可能会拒绝贷款申请。这是因为银行担心这笔转账是否意味着购房者与亲属间存在借款关系，进而导致购房者负债率过高，风险增加。

其次，购房者的首付款也不能来源于房地产开发企业、房产中介机构、互联网金融机构或小额贷款公司的资金支持。此外，购房者也不能使用个人消费贷款或相关借贷资金来作为首付款。只要存在以上任何不合规的资金来源，银行都会拒绝贷款申请，原因在于国家对信贷市场的监管日益严格。

虽然住房首付款可以由父母提供，但购房者在申请贷款时必须确保资金来源的合规性，以避免不必要的麻烦和风险。了解银行的审核流程和合规要求，对于购房者而言至关重要。