公积金贷款额度计算方法详解，贷款额度与公积金缴存基数的关系

一、公积金贷款额度的计算方法

公积金贷款额度是指职工在购房或建房时能够提取的最大贷款金额。为了合理利用公积金贷款，购房者首先需要了解如何计算自己的贷款额度。计算公积金贷款额度的公式主要分为两个步骤。

首先，购房者需要计算自己及共同申请人的月收入。具体公式为：月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例。通过这一公式，购房者可以得出自己每月所能获得的收入水平，进而为后续的贷款计算打下基础。

其次，购房者需要计算最高可贷款额度。计算方法为：家庭月收入扣除至少400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额，从而得出最高可贷款额度。这一额度反映了购房者在一定经济条件下所能承担的贷款负担。

二、贷款额度与公积金缴存基数的关系

公积金贷款额度的大小与缴存基数有着密切的关系。通常情况下，公积金贷款额度与公积金余额成正比，公积金缴存基数越大，贷款额度自然也会相应增高。具体计算公式为：贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存时间系数×20倍。

在这个公式中，缴存时间系数根据购房者连续正常缴存公积金的时间来判定，若连续缴存时间少于12个月，系数为0.5；在12个月至24个月之间，系数为0.9；而连续缴存时间在24个月以上的，系数为1。这样一来，购房者的公积金缴存时间越长，获得的贷款额度也会越高。

三、如何应对贷款额度不足的情况

尽管公积金贷款额度通常较高，但仍有可能出现额度不足的情况。对此，购房者可以考虑以下几种解决方案。

首先，申请组合贷款是一个不错的选择。组合贷款即将公积金贷款与商业贷款相结合，以满足购房者的资金需求。例如，在北京，如果购房者购买一套总价300万的房子，首付105万后还需申请195万的贷款，而北京的公积金贷款最高限额为120万。此时，购房者可以先申请120万的公积金贷款，其余75万则向银行申请商业贷款。

需要注意的是，并非所有银行都接受组合贷款，购房者的房产不能同时抵押给多家银行，因此组合贷款的公积金部分与商业贷款部分通常需在同一家银行办理。此外，组合贷款的办理周期通常较长，通常需要3个月以上，购房者在急需贷款的情况下需谨慎考虑。

其次，购房者也可以选择先申请商业贷款，然后用公积金余额偿还房贷月供。此方式的好处在于，商业贷款的放款时间相对较快，通常在2周到1个月内就能完成，只要符合银行的相关条件，购房者都能取得理想额度。然而，需注意的是，商业贷款的利率较高，尤其是贷款年限较长时，需承担的利息也会相应增加。