贷款房如何进行二次抵押贷款

在当前的经济环境下，许多购房者在购买房产时选择按揭贷款，而随着时间的推移，房产的价值可能会有所增加，这为借款人提供了一个机会，即通过二次抵押贷款获取额外的资金。虽然贷款房可以进行二次抵押，但在申请之前，借款人需要了解相关的流程和可能面临的风险。

一、贷款房的二次抵押概念

贷款房是指已经抵押给银行或其他金融机构的房产。借款人可以在满足一定条件下，利用该房产进行二次抵押贷款。此类贷款通常被称为房屋二次抵押贷款。需要注意的是，贷款的额度、利率等条件会受到多种因素的影响，包括借款人的信用状况、房产的市场价值以及原贷款的余额等。一般来说，借款人可以通过两种方式来实现二次抵押：第一种是直接办理房屋二次抵押，第二种是通过转贷申请一次抵押贷款。

二、直接办理房屋二次抵押

如果房产已经完成交易并办理了按揭，借款人可以使用该房产作为抵押物申请贷款。在这种情况下，贷款额度通常与房产的价值有关，并且贷款额度的计算方式一般为：贷款额度=房屋价值×70%-原贷款的本金余额。这意味着，即使房产上还有未还清的贷款，借款人仍然可以利用房产的剩余价值获得额外的贷款。这种方式的灵活性使得很多借款人能够在经济压力下得到一定的帮助。

三、转贷申请一次抵押贷款

另一种方式是通过转贷申请一次抵押贷款，这种方式通常称为房屋一抵。与二次抵押相比，转贷的优势在于能够申请到更高的额度，最高可达到当前房屋价值的80%。此外，一抵的年限较长，借款人可以选择多种还款方式，包括最长可达20年的等额本息和10年期的先息后本或随借随还。这种灵活的还款方式为借款人提供了更多的选择，尤其是在经济压力较大的情况下。

四、贷款房二次抵押的风险

尽管贷款房可以做二次抵押，但借款人也需对可能面临的风险有清晰的认知。首先，住房二次抵押贷款的利率通常较高，因银行和小额贷款机构承担的风险较大，贷款利率往往在每月贷款额度的5%左右。其次，在还款的过程中，银行对借款人的要求非常严格，一旦借款人未能按时还款，银行可能会立即将抵押物进行拍卖，借款人将失去协商的机会。此外，由于二次抵押的额度受到限制，借款人所能申请到的贷款额度通常较低，一般不得超过抵押物的原值减去原贷款的额度，这在一定程度上限制了借款人的融资能力。

在考虑进行房屋二次抵押贷款时，借款人必须充分评估自身的还款能力，以及可能面临的风险和困境。生活中可能会遇到突发状况，借款人需要谨慎处理，确保按时还款，以免影响信用记录和未来的贷款申请。