商业贷款未还清，如何申请公积金贷款购房？

在当今房地产市场中，越来越多的人选择通过商业贷款来实现自己的购房梦想。然而，随着经济环境的变化，许多购房者在还未还清商业贷款的情况下，仍然希望能够申请公积金贷款来购买新房。那么，商业贷款未还清是否可以申请公积金贷款呢？答案是肯定的，只要符合当地的相关申请条件，购房者依然可以申请公积金贷款。

一、商业贷款未还清的申请条件

首先，申请公积金贷款的购房者需要满足一些基本条件。一般来说，申请人和共同申请人需连续、按时缴纳住房公积金满六个月，并且在申请贷款时，双方的公积金账户必须处于正常缴存状态。不过，值得注意的是，部分地区如长沙、广州等地，要求公积金缴存满12个月。此外，申请人和共同申请人不能在当地有未还清的公积金贷款，且公积金贷款次数不得超过两次。

其次，申请人和共同申请人需要具备稳定的工作收入，并且有能力按时偿还贷款本息。良好的信用状况也是申请公积金贷款的重要条件之一，申请人在近两年内不能有超过8次的逾期记录，或者2次以上且连续超过2期的逾期记录，或者1次以上连续逾期达3期的记录。此外，申请人还需具备一定的自留资金，已按规定支付不低于20%的购房首付款，并能够提供首付款支付证明。

最后，申请人需同意提供符合当地公积金管理中心规定的担保，例如房产抵押或正规担保机构等。同时，还需满足当地公积金管理中心规定的其他条件。需要注意的是，若申请人有未还清的商业贷款，可能会被视为已有一套房，这样在申请公积金贷款时，可能会按照二套房的标准执行，需支付更高的首付比例和贷款利率。

二、公积金贷款申请流程

申请公积金贷款的流程相对简单，首先，购房者需要到当地的住房公积金管理中心咨询自己是否具备申请资格。如果满足申请条件，购房者可以前往当地住房公积金管理中心的委托银行申请住房公积金贷款。在申请时，需要填写《住房公积金贷款申请表》，并提供有效身份证件、银行卡、购房合同或购房协议等相关资料。

银行在收到申请人的贷款申请后，会对其借款资格进行初步审核，审核通过后，申请人将被通知到银行办理面签手续。在面签时，申请人需要签订借款合同、借款借据、公积金对冲协议及公积金扣款协议。银行初审通过后，会将合格的数据推送至公积金管理中心进行复审。

公积金管理中心在收到银行报送的资料后，会对初审通过的申请人的贷款资格、额度及期限进行复审。如果复审通过，公积金管理中心将委托商业银行对借款申请人进行放款。申请人获得贷款资金后，需按照规定按时还款。

三、注意事项与建议

在申请公积金贷款时，购房者需注意贷款额度是有限制的，通常与个人住房公积金账户余额有关。账户余额越多，借款人获得较高借款额度的可能性也越大。因此，对于近期有住房公积金贷款需求的朋友，建议不要轻易提取个人住房公积金账户余额，以免影响公积金贷款的额度。

此外，购房者在申请公积金贷款时，务必要提前了解当地的政策和要求，确保自身条件符合申请标准。同时，保持良好的信用记录，避免因逾期还款而影响贷款申请。通过合理规划和准备，购房者可以顺利申请到公积金贷款，实现自己的购房梦想。