公积金贷款和商贷相差多大，哪个更划算？

一、公积金贷款和商贷的差异

众所周知，在选择贷款方式时，建议根据个人的财务状况、公积金缴存情况、购房需求等因素综合考虑。那么公积金贷款和商贷相差多大？

公积金贷款比商业贷款更划算。公积金贷款利率更低，假设贷款100万，20年还清，公积金贷款每月少还872.48元，总利息减少209395.89元。另外，公积金贷款首付比例更低，贷款期限也更灵活。公积金贷款在利率上具有明显优势，而商贷在贷款额度上相对灵活。

二、公积金贷款和商贷的区别

1、贷款利率：公积金贷款利率低于商业贷款。以目前常见的贷款政策为例，5年以上公积金贷款利率为2.85%左右，而商业贷款首套房利率一般为3.25%左右。在贷款金额和还款期限相同的情况下，公积金贷款的利息支出会少很多。

2、贷款额度：一般来说，商业贷款的额度相对较高，通常能贷到房屋总价的70%-80%，部分地区和银行对于优质客户可能会有更高的额度。公积金贷款的额度相对较低，通常首套能贷到房屋总价的80%或更高，二套的贷款成数可能会降低，且各地公积金管理中心对单笔贷款最高额度有规定。

3、贷款对象：商业贷款对所有符合条件的社会公众开放，只要有稳定的收入和良好的信用等，就可以申请。公积金贷款只对公积金缴存者发放，通常要求申请人具有一定的缴存期限和稳定的收入来源。

4、贷款流程：商业贷款在办理过户之前审核贷款。公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，但省公积金可能需要在过户之后由公积金管理中心审批之后再放款。

5、审批时间：商业贷款的审批时间通常较短，大约20个工作日左右。公积金贷款的审批时间相对较长，大约需要40个工作日。

6、贷款来源：商业贷款放款源头是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金。公积金贷款则是公积金缴存者缴纳的资金。

三、如何选择合适的贷款方式

根据个人的财务状况、公积金缴存情况、购房需求等因素综合考虑，选择合适的贷款方式。

如果有稳定的公积金缴存记录，且希望利率更低、首付比例更低，可以选择公积金贷款。公积金贷款适合首次购房者或有公积金缴存记录的购房者。

如果希望贷款额度更高，或者没有公积金缴存记录，可以选择商业贷款。商业贷款适合有稳定收入和良好信用的购房者。

公积金贷款和商业贷款在利率、贷款额度、贷款对象、贷款流程等方面存在差异，根据个人情况选择合适的贷款方式更为合适。