房贷每月提前还款，如何选择最佳时机？

一、房贷每月提前还款可以节约利息

申请房贷需要承担利息，每月偿还的月供里面都是包含有利息的。房贷每月提前还款可以节约利息，但是占不了银行的便宜。等额本金由于本金是固定的，利息额实际上是一个递减等差数列。既然是等差数列，自然也有没有最优提前还款时间点，任何时候提前还款都一样。简单来说，还款开始后第5年提前还款并不会比第6年更划算，唯一的好处是早点还款能节省更多利息。而等额本息就更不用说了，每月还款金额相同，而且前期已经支付了大部分利息，想占银行的便宜更不可能。

二、如何选择最佳时机

对于等额本息还款方式的房贷用户，建议在贷款的中期之前办理提前结清手续，越早越好。一旦过了贷款中期，此时已归还大部分利息，提前还贷的意义不大。而对于等额本金还款方式的用户，一般来说，如果已经过了还款时间的三分之一，此时已经还了一半的利息，提前还款没有太大意义。无论是等额本息还是等额本金，越早结清越好。

三、提前还部分的房贷用户如何选择

对于提前还部分的房贷用户，银行会根据剩余本金重新生成还款计划。通常情况下，用户可以选择缩短年限或减少月供两种方式。

1) 缩短年限：在保持月供额基本不变的情况下，缩短还款的年限。因为还款的时间短了，所以可以为用户节省更多的利息。

2) 减少月供：在保持贷款期限不变的情况下，达到减少月供的目的。相比于缩短年限，此方法利息成本更高，但是每月的还款压力较小。

对于提前结清的用户，应该根据房贷的还款方式选择适合的还贷时间。而对于提前还部分的用户，则应该根据自身的经济实力出发，选择适合的还款方案，避免贷款风险的发生。此外，提前还款时，还需考虑将违约金考虑在内，建议提前咨询清楚。