房贷款担保人要求及风险解析

在购房贷款过程中，担保人作为借款人的重要支持者，承担着不可忽视的责任。担保人不仅需要满足一定的资格要求，还需清楚了解可能面临的风险。本文将详细介绍做房贷款担保人的要求以及相关风险，帮助读者在担任担保人之前做出明智的决策。

一、房贷担保人的基本要求

首先，成为房贷担保人必须具备完全的民事行为能力。这意味着担保人必须是年满18岁且没有法律限制行为能力的自然人。此外，担保人的年龄加上担保贷款的期限不得超过65周岁，这一规定是为了确保担保人在贷款期限内能够承担相应的责任。

其次，担保人需具备稳定的职业和收入来源，良好的信用记录也是必不可少的。银行在审核担保人时，会考虑其是否具备按期偿还贷款本息的能力。因此，担保人需要有足够的经济实力来应对可能的还款责任。

另外，担保人需拥有常住户口或有效的居留身份，以确保其身份的合法性。如果担保人是个人住房公积金贷款的担保人，还需满足住房公积金账户连续正常缴存6个月以上，并且账户内有1年以上的缴存额的要求。此外，担保人过去在公积金贷款中无不良债务记录也是银行审核的重要依据。

二、担保人面临的风险

尽管担保人可以帮助借款人顺利获得贷款，但同时也需承担相应的风险。首先，如果借款人未能按时偿还贷款，担保人可能需要代替借款人偿还债务。这种代偿责任可能会给担保人带来巨大的经济压力，甚至影响其日常生活和财务状况。

其次，担保人的负债率也会因此增加。银行在评估担保人的还款能力时，会将担保金额的50%-100%计入担保人的总负债。这意味着即使担保人没有其他贷款，也可能因为负债率过高而被拒绝贷款，或者贷款条件更加苛刻。

此外，担保人的信用记录也会受到影响。如果借款人逾期还款，担保人的信用记录会显示“担保代偿”记录，这相当于自身逾期，且此类记录需要5年才能消除。这将对担保人未来的贷款申请和信用卡申请产生负面影响，甚至可能影响到求职和晋升。

三、担保人办理手续的必要性

在办理房贷担保手续时，担保人通常需要亲自到场。银行等金融机构要求担保人本人到场，主要是为了确保担保行为的真实性和有效性。在到场后，金融机构会核实担保人的身份信息，以避免身份冒用等风险。同时，金融机构会向担保人详细说明担保责任、义务及相关风险，让其明确知晓所承担的后果。

此外，担保人还需了解合同中可能包含的无限期责任条款，这意味着担保人的责任不会因时间推移而自动解除，可能会持续很长时间。即使担保人代偿了借款人的债务，追偿过程也可能复杂且耗时，未必能完全挽回损失。因此，担保人在决定担任担保人之前，务必充分考虑自身的经济状况和承担能力。

做房贷款担保人不仅需要满足一定的资格要求，还需对可能面临的风险有清晰的认识。只有在充分了解自身责任的情况下，才能做出明智的决策，避免未来可能出现的经济困扰。