商贷转公积金，是否划算？应该注意什么？

一、商贷转公积金一定划算吗？

买房者在购房时选择商业贷款，后期考虑转为公积金贷款以减少利息支出。然而，商贷转公积金并不一定划算，需要考虑以下因素：

1. 还款剩余年限

如果购房者的商业贷款处于还款前期，转为公积金贷款是比较划算的选择。但如果已经是还款期限的后期，转为公积金贷款就没有必要了。

2. 提前还款计划

如果购房者计划在最近几年内提前还清所有贷款，也不需要考虑办理商贷转公积金贷款。商转公一般需要与原申贷银行协商，可能需要支付罚金和其他费用，最终可能并不划算。

3. 二次贷款需求

如果购房者未来有改善住房的需求，考虑二次贷款，转为公积金贷款可能会减少贷款额度上限，增加未来的置业压力，甚至影响购房计划。对于能够承受商贷月供且有可能二次置业的购房者，也不推荐办理商贷转公积金贷款。

4. 地区政策

在部分地区，二套房的公积金贷款利率要上浮10%，如果购房者名下有两套房并且商贷利率有折扣，同样不建议办理商贷转公积金贷款。

二、商贷转公积金应该注意什么？

1. 贷款额度不同

商业贷款额度一般比公积金贷款额度高，而且公积金贷款的额度有限制，审核标准更严格，因此商转公贷款相对困难。

2. 担保方式不同

商业贷款需要抵押和开发商阶段性连带责任保证，而公积金贷款一般采取连带责任保证的担保方式。不同的担保方式使得两种贷款之间的转换困难。

3. 利率不同

公积金贷款利率相比商业贷款更低，还款方式更灵活，首付比例相对较低。虽然商转公贷款较为困难，但并非没有希望。在某些城市，符合要求的购房者是可以申请商转公贷款的。

购房者在考虑商贷转公积金时，需要综合考虑个人情况和地区政策，判断是否适合办理商贷转公积金贷款。