公积金不足，选择组合贷款是否划算？

一、组合贷款与纯商贷款的对比

连续降息后，房贷基准利率已降至历史低点，但公积金贷款利率仍然较低。许多市民选择组合贷款来减轻还款压力。然而，很少有人真正计算过组合贷款是否真的省钱。根据计算，这两种贷款方式的还款额差不多，但纯商贷款通常可以打折，而组合贷款中商贷部分上浮是永久的。

二、组合贷款的劣势

尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但办理的劣势也较为明显。首先，办理组合贷款的银行必须由公积金管理指定，这限制了购房人在选择银行、贷款产品和还款方式上的自由度。其次，组合贷款的办理时间较长，因为需要进行两遍审核程序，并且商业贷款部分需要抵押登记后才能放款。此外，组合贷款的办理费用也可能比商业贷款更高，因为需要分开收取公积金和商业贷款的服务费。

三、结合自身情况选择贷款方式

综合比对来看，组合贷款和商业贷款各有利弊，但组合贷款并非一定更加划算。购房人需要结合自身条件、贷款金额和银行政策等因素，咨询相关贷款服务机构，了解自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。

在选择贷款方式时，购房人需要权衡利弊，考虑自身情况和需求。组合贷款虽然可以减轻还款压力，但办理的劣势也需要考虑。购房人应该根据自身情况，咨询专业机构，选择最适合自己的贷款方式。