公积金贷款利率低于商贷,是否值得转换?
2025-01-28 17:11个人住房公积金贷款的利率的确要比商业性个人住房贷款的利率低。因为公积金贷款执行的是央行贷款基准利率,而在央行贷款基准利率当中,公积金贷款五年以上的年利率只有3.25%。二套房公积金贷款利率则为基准利率的1.1倍,也就是3.575%。商业性住房贷款利率则是以相应期限的LPR为定价基准加点形成的(加点可为负值),且央行还规定了,首套商业性个人住房贷款利率不能低于相应期限LPR,二套商业性个人住房贷款利率不能低于相应期限LPR加60基点。而在2020年10月20日,LPR报价是:1年期为3.85%,5年期以上为4.65%。所以首套商贷利率不低于4.65%,二套商贷不低于5.25%,可见要比公积金贷款利率高。而只有未来5年期以上的LPR下行到低于3.25%了,那可能商贷利率才会比公积金贷款利率低,不过此种可能性并不大。
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一、商贷转公积金有必要吗?
如果你购房的商业贷款处于还款前期,例如贷款了20年,现在只还了2、3年,那么转公积金贷款是有必要的,因为比较划算。但如果是还款期限的后期,就是已经还了十几年了,那么是没有必要的。除了还款后期以外,如果你打算提前还清贷款,那么也没有必要把商业贷款转为公积金贷款。因为商业贷款转为公积金贷款一般都要根据原申贷银行的合同来走,只有征得银行同意后才能转为公积金贷款,并且在商业贷款转为公积金贷款的过程中会产生一定的费用,所以是比较不划算的,因此打算提前还款的就没有必要把商业贷款转为公积金贷款。如果你名下有两套房子,并且商业贷款的利率还有折扣,那么商业贷款转为公积金贷款也是没有必要的,因为部分区域的城市二套房的公积金贷款利率会在基础上上浮10%。当然,商业贷款转为公积金贷款是否有必要,还是需要根据自身的情况来决定。
二、商贷转公积金的利弊
商业贷款转为公积金贷款需要根据原申贷银行的合同来走,并且在转换过程中会产生一定的费用。因此,在还款期限后期或者打算提前还款的情况下,转换商贷为公积金贷款是不划算的选择。另外,部分区域的城市二套房的公积金贷款利率会在基础上上浮10%,如果你名下有两套房子并且商业贷款利率有折扣,那么转换为公积金贷款也是没有必要的。
个人住房公积金贷款利率低于商业贷款利率,但是否值得将商贷转为公积金贷款需要根据个人情况来决定。如果购房贷款处于还款前期或者打算长期持有房产,转换为公积金贷款可能是划算的选择。但如果贷款已经还了很多年或者打算提前还款,转换为公积金贷款可能不划算。此外,如果名下有两套房子并且商业贷款利率有折扣,转换为公积金贷款也是没有必要的。
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