房贷利率变更的用处及转换方式解析

房贷利率变更的用处主要是改革完善贷款市场报价利率形成机制。在原有1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种，由各报价银行以公开市场操作利率加点方式报价，全国银行间同业拆借中心根据报价计算得出贷款市场报价利率并发布，为银行新发放贷款提供定价参考，带动贷款实际利率水平进一步降低。

贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率(Loan Prime Rate，LPR)，创设于2013年10月。LPR是10家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为了进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，创设了LPR。

房贷利率转换指的是有房贷的用户可以根据自身情况将自己的房贷利率从之前的固定利率改为“LPR+加点”浮动利率。具体来说，用户的贷款利率随着每月公布的LPR利率浮动调整，即用户每个月的房贷利率是不固定的。而加点值=原合同当前的执行利率水平-当期发布的LPR，加点值固定不变。

房贷利率变更和转换的目的是为了更好地反映信贷市场资金供求状况，促进降低贷款实际利率。随着银行更多运用贷款市场报价利率作为定价参考，有利于进一步疏通政策利率向贷款利率的传导。对于有房贷的用户来说，根据自身情况选择将房贷利率转换为浮动利率，可以更灵活地应对市场利率的波动，可能获得更低的贷款利率。