公积金组合贷款申请流程及弊端分析

一、申请流程

根据公积金组合贷款的申请流程，借款人首先需要向住房公积金管理中心和贷款银行提出书面贷款申请，并提交相关资料。在获得个人住房公积金贷款额度后，借款人需要与贷款银行签订借款合同和担保合同，并办理抵押登记、保险等必需手续。同时，借款人还需要在贷款银行开立还款专用的储蓄存款账户或信用卡账户，并在贷款银行开立存款专户。最后，借款人按照借款合同约定的还款计划和方式，按期归还个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款。

二、弊端分析

1. 手续繁琐：办理公积金组合贷款需要办理公积金贷款和商业贷款两个手续，准备的材料较多，手续繁琐。而且贷款资金需要在办理完产权过户并完成抵押登记后才能发放，整个过程需要2至3个月的时间，这对于卖方来说可能不太愿意等待。

2. 手续费多：办理公积金组合贷款时，需要支付公积金贷款和商业贷款的担保费、评估费等费用。如果通过中介公司或贷款服务机构办理，还需要支付额外的服务佣金。相比纯公积金贷款或商业贷款，组合贷款的手续费更高。

3. 置业升级受限：办理公积金组合贷款后，商业贷款部分会在央行的征信系统中留档，这会对借款人的置业升级造成限制。在置业升级时，借款人会被认定为二套房贷款，而且公积金贷款还清后再次申请公积金贷款买房时，仍然按照首套房的标准放贷，享受优惠政策。

公积金组合贷款的申请流程相对复杂，手续繁琐，手续费较高，并且在置业升级时受到限制。借款人在申请组合贷款前需要仔细考虑自己的需求和情况，权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。