LPR出台后房贷打折利率是否有效？

一、LPR利率改革的实际意义

LPR利率改革的首要目标是促进降息。新的LPR形成机制降低了传导成本，提高了传递效率，从而起到了降息的作用。此外，LPR利率改革也推动了市场化利率的实施。商业银行的房贷利率将以贷款市场报价利率(LPR)为准，由18家银行共同报价并取平均值，这表明央行给予了商业银行更多的自主权。最后，LPR利率改革也有助于促进实体经济的发展。目前，中小型企业融资渠道难，利率偏高，央行推出LPR利率改革旨在解决这一问题。

二、LPR利率调整和房贷利率调整

LPR利率是每个月调整一次，具体更新时间为每个月的20日9点30分，如果20日为节假日，则更新时间顺延。但并不意味着以LPR为基准定价的房贷利率也每月调整一次，房贷利率的调整取决于贷款人与放款银行的约定。如果约定时间为1年，那么房贷利率将每年调整一次。LPR利率调整期限最长可以选择为房贷期限，因此选择调整时间主要取决于贷款人的考量。

三、房贷打折利率的变化

在LPR出台之后，房贷打折利率变得无效，取而代之的是LPR加点模式。以前的房贷利率是基于基础利率打折的，例如，如果基础利率为4.9%，执行利率打了9折，那么实际利率为4.9%*0.9=4.41%。现在，BP值可以为正数也可以为负数，BP值等于实际利率减去LPR利率。例如，如果实际利率为4.41%，LPR利率为4.8%，那么BP值为4.41%-4.8%=-0.39%，转换后的利率为LPR-39BP。因此，房贷利率不再需要打折。

四、未来楼市的可能变化

未来楼市可能出现两极分化的趋势，这体现在产品和地段上。LPR利率改革将对楼市产生影响，但具体影响程度还需进一步观察。