共同贷款人房贷利率转换办理方法及规则解析

一、共同贷款人房贷利率转换的办理方法

根据要求，共同贷款人在办理房贷利率转换时需要共同确认转换。转换手续可以通过手机APP、网上银行等线上渠道办理，共同贷款人登录账号后确认转换即可。也可以选择到线下银行网点办理转换，此时贷款人和共同贷款人需携带身份证一同到现场办理。

二、房贷利率转换的规则和选择权

房贷利率转换的规则对于需要进行转换合同的借款人来说，选择有两种：LPR加点或者固定利率。但是只有一次选择权，转换之后就不能再次转换了。

央行要求，在转换时要保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换。具体计算方法如下：加点数值=原合同最近的利率水平—2019年12月发布的相应期限LPR数值。

三、具体案例分析

以一个具体案例来说明固定利率和LPR加点两种选择的计算方法和影响。

假设某人在2008年贷款买房，签了一笔期限为20年的商业性个人住房贷款合同，现在剩余期限为8年。原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率(4.9%)上浮10%。目前承担的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

如果选择固定利率，那么在剩余的8年里将继续承担5.39%的房贷利率。

如果选择LPR加点，转换初期要确保利率平稳过渡，所以今年2020年的房贷利率仍然是5.39%，但计算方法已经改变。计算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加点)=5.39%。所以2020年无论转换前后，直到12月31日，实际承担的房贷利率仍是5.39%。

假设2021年的基准利率水平维持在4.75%，那么2021年的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。如果选择固定利率，那就还是5.39%。

自转换后的第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定，每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。

共同贷款人在办理房贷利率转换时需要共同确认转换，可以选择线上或线下办理方式。转换规则要求保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换。选择固定利率或LPR加点只有一次选择权，转换后不能再次转换。具体选择的计算方法和影响可以通过具体案例进行分析。